目前所有的人寿保险公司都推出了各类的万能险。万能险，是介于分红险与投连险间的一种投资型寿险。所缴保费分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于投资账户。说起具有保本的功能，主要是由于万能保险现金价值的计算有一个最低的保证利率，保证了最低的收益率。据悉，各大保险公司推出的万能险产品，目前的保底收益基本在2%至2.5%之间。

　　除了保本收益外，万能险还能获得结算利率，目前各公司的万能险结算利率普遍高于一年期存款利率(4.14%)，有的已经超过5年期存款利率(5.85%)。

　　提醒：很多人把万能险看成一种储蓄，认为万能险的实际收益率是对缴纳的所有保费而言的，如缴纳10000元保费，3.2%的收益率，就会有320元收益。其实不然，万能险同时涉及初始费用、手续费和管理费等，因此初期回报率可能不会太高。追求高额投资回报不应是购买万能寿险的主要动机。

　　方式5　银行结构型产品

　　市场上大部分结构性投资产品都是到期保本产品，这种优势是股票、基金之类投资产品所不及的。结构性理财产品根据客户获取本金和收益方式的不同，一般可分为保本保收益型、保本浮动收益型和非保本浮动收益型3种。 

保本保收益型产品，银行要向客户承诺本金安全和固定收益，银行承担由此产生的投资风险。保本浮动收益型产品，银行保证客户本金安全，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益。

　　非保本浮动收益型产品，银行并不保证客户本金安全，也不承诺收益情况，风险由客户承担，目前此类产品相对较少。

提醒：慎重选择结构性产品，因为这类产品对投资者本身的要求比较高。投资者在选择时需要了解自己的产品属于哪一类结构性产品，同时根据自己的预期和风险承受能力选择不同类型产品。

　　而选择的另一个关键就是挂钩的标的，它决定投资者能获得什么样的收益的关键。目前很多银行的产品一般都挂高4个甚至更多的标的，综合市场情况看，目前的方向包括能源、农产品、贵重金属、工业金属、商品等。

　　因此投资者，需要对标的物进行判断，这些标的是否能够同时上涨，还是背道而驰，满足高收益的概率有多大。

　　方式6　债券型基金

　　华安稳定收益债券型基金、宝盈增强收益债券基金……债券基金主要投资于央行票据、国债、银行存款、企业债和公司债,以及对于新股的申购。债券型基金属于固定收益类产品,它承担了债券市场波动的风险,但是对于这种适度的风险也会让新基金获得适度的收益。

　　提醒：投资资本市场的多少直接决定了债券型基金的风险高低，因此投资者需要仔细辨别。

    假如你只能获得一份津贴或最低薪金的工作，那不如开始创业吧。不管你有没有技术、经验或资金，但每个人都有自己的想法。任何一家新创的企业想要获得盈利，起步阶段总是最艰难的。为了帮你渡过这个阶段，这里有一些可供借鉴的创业路径以及与此相关的经验。

    ■提供服务。首选就是服务行业，比如宠物、洗车或修剪草坪。服务行业的最大好处在于进入门坎较低，不管什么年龄的人都能做。只要我们拥有相关技能、知识或经验，就能够提供给那些愿意购买该服务的人，或者他们愿意花钱请你教授你所掌握的特别技能或知识。服务行业没有什么特殊限制，每个年轻人如果需要或想赚钱都能干。

    年轻创业者进入服务行业是不错的选择，因为多数情况下它需要的起始投资很少，只需要制作名片、初期打些广告，有时候甚至都不需要。

    ■销售产品。另一种路径是可以用批发价采购新产品，比如太阳镜、衣服、时尚佩饰、家具或礼品，再转售出去赚取差价。你可以在家做生意、可以网上销售、或者去跳蚤市场、商业街、甚至在镇上推着手推车卖都行。你还可以廉价买入二手物品，比如家具、古董、收藏品、汽车、餐厅设备或者书籍，然后再通过车库销售、跳蚤市场、商店清仓卖场、拍卖销售、分类广告等这些与你买入类似的方式，转手出售以获取利润。和提供服务一样，销售新产品或者二手物品，并没有特殊限制，无论年龄大小或经验多寡都可以做。

    ■制造简单的产品。第三个选择是可以自己制造并出售产品，可以按零售价格直接卖给顾客，也可以按批发价格大量卖给其他公司，比如零售商、出口商、批发商和分销商。这里，我又要重复前面那些老话，制造简单产品的进入门槛也很低，我们都知道怎么制造一些东西，或者经过简单培训很快就能掌握制造一件简单产品的技能，通过出售这些产品我们能从中获利。最理想的是，你计划制造的是自己非常熟悉的东西，或者将业余爱好转化成一项有利可图的生意，比如用木工或缝纫。无论如何，大量产品按理说只需简单培训都很容易在家制造，出售后就能获取不菲利润，其中包括蜡烛、肥皂、玩具、衣服、艺术品、珠宝首饰、家具、园艺产品、香草、鸟笼和画框等。

    你能赚多少钱？

    你想赚多少钱？我不得不用一个问句来回答这一问题。因为自己做生意，即使是兼职开一家盈利性公司，你都有可能赚取高于工作的所得。为什么？一个原因在于简单复制。当你为其他人打工时，只有你自己在每天数小时时间里为了一份固定收入工作。而当你自己创业开公司时，通过雇佣员工你可以复制自己的劳动，从而提高生产力、多招揽顾客。如果你真的雄心勃勃，你甚至可以将业务复制到新的地方，向更多顾客销售更多的产品和服务，赚取更多利润和收入。毫无疑问，开家小公司，其利润空间是有上限的；但与此同时，你个人的赚钱能力——赚取超过平均收入或更多钱的能力则由你的雄心和动机决定，而不是靠准时上下班赚取工资。

    选择合适的赚钱机会

    做生意赚钱一定要选适合自己的。你可能对经营某项业务、销售某个产品、提供某种服务或制造出售产品有兴趣也有经验，但它未必是能赚钱的好项目。你到底适合做什么？有数个需要考虑的重点，包括：做你想做的并且相信自己会乐在其中，利用你已拥有的技能和经验，初期你必须投入的启动资金，如果你的年龄太小还必须得到父母的同意和支持。

    “要创业，首先要会解析这个时代的趋势。”陈朝益认为在众多的条件之中，审时度势是年轻人最要做好的基础性功课。“全球化与地区化的交融、科技力量的提升、新兴市场的蓬勃发展，是当今世界前进的重要因素。我们创业就要紧紧跟上世界前行的主流。特别是当今的科学包含了太多前沿技术，且又在不断地更替翻新，诸如3G、web2.0、GPS等，都在与时俱进地发生着改变，这其中必然也会蕴藏着巨大的商机。”他举了个很简单的例子，电脑在中国发展到今天，普及程度已有目共睹，但仍只是处于起步阶段，网络数字化时代的到来，必定会席卷这个世界中的所有人。那么，广阔的农村市场岂不是拥有了巨大的商机？

    学会寻找机会

    机会的得来绝不是靠守株待兔，每个创业者都应该是主动地去寻找机会。往往机会的来源便可极大促成创业的成功。第一，要了解客户的需求，什么是他们的消费痛苦点、甜蜜点和盲点。只有了解了顾客承受的极限以及心理认识的盲区，才能给自己的产品比较准确地定价。第二，善于理解政府的新政策和行业的新标准，这同样能较好地指导大学生去选择正确的创业方向。拥有敏锐社会嗅觉的经济人，往往能够取得好的回报。第三，要懂得技术转型。“一个学IT的人在IT界算不上什么凤毛麟角的人物，但如果一个扎根于医学界的IT人就不得了！”不要让专业出身限制住自己的发展，领域的转变可能会产生意想不到的效果。此外，不断迸发的新点子、新创意也有助于筹划的完善和缜密。

    懂得机会评估

    机会的存在并不意味着它就必然有执行的价值。机会的再次评估同样值得创业人深思熟虑。热情是创业的基础之一，能达到忘我、忘时、忘记回报的境界的人才算得上投入。同时，创新是企业生存的灵魂，一成不变的运作模式早晚会被市场所淘汰。“如果一个产品的销售市场已经被垄断了，我们就应该避其锋芒，转而去开拓它的应用领域，缩短产品的生产时间也是有效竞争的手段。”企业的成长并不要求我们做到第一，但却要做到唯一！“很多人经常告诉我企业要做大，其实不然，我们只有做精、做强，然后才会做大。”而自己选择的产品必须是拥有良好成长性的产品。

    这位经验丰富的创业家仍不忘提醒大学生们，创业是有风险，也是十分艰辛的。“80%，甚至是90%的人，会在最困难的前两年遭遇失败。”因此，选择好的团队，拥有良好的承担风险的能力，不断地从失败中吸取教训，这样才能为自己的创业开个好头。

    对上班族来说，兼职创业，无需放弃本职工作，又能充分利用在工作中积累的商业资源和人脉关系创业，可实现鱼和熊掌兼得的梦想，而且进退自如，大大减少了创业风险。

    提醒：

    兼职创业，需要在主业和副业、工作和家庭等几条战线上同时作战，对创业者的精力、体力、能力、忍耐力都是极大的考验，因此要量力而行。此外，兼职创业族最好选择自己熟悉的领域，但要注意不能侵犯受雇企业的权益。

    推荐指数：★★★☆☆

    推荐人群：白领族、有一定商业资源的在职人士。

    第二：在没有了解对方之前，不要赊帐出去，以免收不到货款“钱货两亏”。虽然生意暂时没有成交，但你不要后悔，你的货还在，还可以卖给别人。百货中百客。

    第三：要懂得市场行情，该出手时就出手。有缘人来了你要接缘，有时生意也要讲点缘份的。有的冷门货过了这个村就没有那个店了。如果你不出手，就要等一定的时间了，可能会影响你的周转。

    笫四：货源要充足，要备好货，客人来了不会因为没有货而扫兴。如果客人来几次没有买上货，以后他可能就不会来了。

    笫五：要诚实守信，不要卖假货差货。要对客人说清楚货的规格质量。要热情大方，要让利益给客户，不要斤斤计较。任何客人都厌恨短斤少两的。

    第六：如果你是独家经营的品种，叉是新品种，就该你大赚一笔了。你可能就会因此发财！你一定要卖高价，最好高到“月球”上去，你自己就笑得眼泪花花淌。这是你一生碰到的发财机会啊。人的一生就是次把两次。这就是我们说的“机会”！

    第七：谈生意时，不要让客人感觉到你想把东西卖给他，这时他就会跌你的价。你应该总结一套计巧，你表达出来的话语间流露出“我的东西是畅销的，你不要正好呢，我正好把东西留给别人，以免别人说我不守信用”。但不要直说出来，让客人感觉你在说假话。客人因为逆反心理会立刻卖你的货。

    笫八：求买不求卖。要求进好货，便宜货，在进货上下苦功夫，找产地找资源。卖货不要强求，只要你的货对路，客人是会找上门来的。

    笫九：选择铺面要入行，最好选在人气旺的地方。铺面要整洁干净，畅销商品要摆放在显眼的地方。要熟悉店内的商品。防止商品变质损坏。

    一项研究调查报告表明，奥运将会成为未来7年贯穿中国经济增长的一条主线，每年为中国经济带来0.3%的增长，7年下来对中国经济累计的贡献将达到1.38万亿元。相关的有数字电视、信息产业、旅游产业等都将受到拉动。

    投资热点之二：会展行业将进入蓬勃发展期

    会展业无疑是最具吸引力的领域，据有关专家预测，2005年我国展览业直接收入将超过65亿元，而且未来几年内，会展业市场规模年均增幅将在30%左右。会展业有着巨大的市场空间，通过几年的发展，一些企业在会展业已经积累丰富的经验。在会展策划、会展组织、商品展示、商品交易、经济合作、技术交流、物流、信息沟通、广告等方面。

    投资热点之三：中医药行业发展潜力不可低估

    具有自主的知识产权是我国中药最大的优势（这是其他医药子行业所不具备的），入世对于我国中药行业而言提供了一个走出国门、扩大国际市场份额的良好机遇；但究竟能在多大程度上受惠于“入世”，则取决于中药行业今后几年的发展情况。值得注意的是，国家已将中药列入十五规划重点发展的领域之一，计划在“十五”期间培育20个左右具有质量标准完善、药效机理清楚、安全、高效、稳定、可控、符合国际质量标准的现代中成药，并争取有2-3个中成药正式进入国际药品市常政策的扶持对于我国中药现代化的进程显然将产生持续的推动作用。另外，中成药正在逐步得到国际社会的认可，原来限制最严的美国和欧洲也在逐步放松对中医药的控制。

    投资热点之四：软件行业大有可为

    游戏市场总体呈现高速增长态势，精品纷呈。国内游戏软件产品与往年相比有很大突破，不论是产品种类，销售数量以及销售金额都有很大程度的增长。国产游戏《傲世三国》一上市，就由国外著名的发行公司做全球总代销，十几种语言版本同时发行，令世界同行刮目相看。Linux软件异军突起。虽然目前尚缺乏大规模的应用，但它受到了产业界的极大重视，众多的IT厂商对Linux广阔的市场前景充满信心。目前，随着国外知名品牌的纷纷加大投入，杀毒软件的市场竞争愈演愈烈。市场份额由过去KV3000和瑞星、KILL三分天下的格局转变到今天KV3000、瑞星、金山毒霸三分天下。翻译类软件在去年评比中无一上榜。以往备受用户喜爱的翻译类软件如“金山词霸”、“东方快车”等均被挤出了局。这大概与市场上这类软件已经趋于饱和、新产品升级技术不大以及产品价格调高有关。

    投资热点之五：电子商务将影响人类社会

    电子商务作为网络时代的产物和知识经济最突出的代表,它的产生和发展将在社会经济领域引起的革命性变化,其意义将超过200年前工业革命对人类社会的影响。这不仅在于,电子商务是网络技术应用的全新发展方向,是因特网的开放性、全球性、低成本、高效率的特性在商业贸易领域中的运用,从而增加了贸易机会、降低了贸易成本、提高了贸易效益。更在于,电子商务已超越了作为一种新的贸易形式所具有的价值,正在改变企业本身的生产、经营、管理活动,甚至影响到整个社会的经济运行与结构,人类从事经济活动的许多基本游戏规则将因此而发生深刻的变化。

  投资热点之六：多媒体将全方位覆盖生活

    21世纪是一个被技术包围的时代，多媒体给人们带来的娱乐在今天已经广受注意。据预测，在21世纪，几乎每一个人都将拥有个人电脑、CD机、DVD机、手机、大屏幕彩电以及能控制家庭娱乐设施的电子盒。于是，众多商家做好了迎接这个时代到来的准备。

    投资热点之七：个性旅游将成热崇

    旅游业将在未来的岁月中稳步发展，但是要在激烈的竞争当中获得丰收，必须玩出个性，将旅游人群细分，满足更深层次旅游需求。例如，笔者参与策划的“红色旅游”，给旅游者提供更加整合的旅游线路和服务。除此之外，旅游业需要更优质服务不过在未来，越来越多的人已不再满足室内娱乐，人们开始希望有更高质量的休闲生活，更希望亲身去感受未知的一切。于是，一个巨大的旅游市场就这样诞生了。这个时候，旅游公司需要的已不仅仅是精明的代理人，更需要的是能提供全方位服务的能力；在提供传统的度假旅行一条龙服务之外，还必须提供快捷的个人信息咨询服务，在网站上公布最新的旅游信息。

    投资热点之八：公共设施将成为争夺的新焦点

    公共设施领域投资席卷全球。政府取消管制的公共设施领域也正被许多人看好。近几年来，从欧洲的电信行业，到南美的水力发电设施，世界各国政府正逐步退出许多曾由官方管制的公共设施领域，通过引入竞争来促进发展。虽然这股席卷全球的趋势才刚刚开始，但它已经大大改变了现在的公共设施领域的面貌。以发电站的发展为例，这个曾经毫无竞争的领域现在正成为许多大公司争夺的目标。

    投资热点之九：军工与装备制造业是未来投资热点

    机械行业总体保持较高增长的势头。上半年，我国机械行业上半年保持了较高增长势头，完成工业总产值25498亿元，同比增长28.9%，增幅同比提高9.3个百分点。完成增加值6409亿元，增长21.6%，提高6.7个百分点。1-6月份，机械行业进出口总额同比增长28.4%，增幅同比提高14.2个百分点，累计贸易逆差同比减少。

    四大子行业成为上半年机械行业的市场热点板块。今年上半年，机械行业上市公司表现很抢眼，热点主要集中在四大子行业，它们是造船、航空航天、机床、工程机械。这四大板块的涨幅远远高于其他子行业的涨幅。我们认为，第四季度仍然会围绕造船、军工、装备制造业等投资主题发掘新的投资机会。

    投资热点之十：石化业投资的重点将在中国和中东

    美国sri咨询公司最新的研究表明，2002-2012年世界石化产能增速将放慢，世界石化业投资的重点将在中国和中东，约占到投资总额的一半以上。

    该咨询公司称，1992-2002年，全球最主要的97种石化产品生产能力增加了近4亿吨/年；而2002-2012年间，已宣布的扩能计划仅为1.5亿吨/年。出现这一状况的原因主要是1997-2003年间，历史上持续时间最长的化学工业衰退挫伤了化学公司扩能的积极性，虽然未来化工产品的市场前景看好，但短期内这一趋势不会改变。许多产品需要在2007-2012年间大幅度增加产能，有些产品则现在就需进一步扩能，如甲基丙烯酸甲酯（mma）、苯乙烯及聚酯产品等。

 亚洲投资热点已转向中国，因为中国相对其他亚洲国家的人力成本更低，中国13亿人口的市场规模也极具投资吸引力。下游制造业也从其他国家（包括亚洲其他国家）转向中国，使中国成为世界上最大的快速成长的石化市场和投资集中地区。据统计，2002-2012年间，世界石化业投资的29%将分布在中国，中东占28%，其他亚洲国家占16%、北美为11%、西欧为4%、中东欧为4%、拉美为9%。

    投资热点之十一：文化产业将迎来快步发展期

    世界各国的经济发展历史说明，产业结构随经济的发展而不断地调整。工业化之后的后工业化社会，在欧盟称之为信息社会或知识社会而其它发达国家则赋予其它名称，其中服务业将占有愈来愈高的比重。我国目前服务业在国民生产总值中的比重仅占33％，就业人数仅占总就业人数的27％。当前我国已进入全面建设小康社会加快推进社会主义现代化的新阶段，人民群众在基本满足物质生活的需求后对精神文化产品与服务的需求呈现出快速增长的势头和多层次多样化的特点。目前我国文化产业的国民经济中的比重还低，就业人数还仅占服务业就业人数的1.5%左右。但近年来其发展速度极快。

    投资热点之十二：西部大开发重点在人力和基础设施

    西部要想追赶东部，就不应过重依赖自然资源开发、物质资本和有形资本的开发，而应当更加致力于人力资本的投入。只有这样，西部的发展才能具有长久的生命力，而不是短暂的繁荣。西部发展投资人力资本优于投资物质资本，是一种最合算的投资方向。

    有研究表明：投资于人力资本对提高经济增长率最为有效。社会投资率每增长1个百分点，人均GDP年增长率仅提高0.1个百分点。如果人口增长率降低1个千分点，人均GDP年增长率可提高0.36至0.59个百分点；如果普及初等教育，学龄儿童入学率每提高1个千分点，人均GDP的年增长率可提高0.35至0.59个百分点。两者的综合作用可提高人均GDP0.7至1.18个百分点。

    其次，在西部的开发中，基础设施的建设是一个重点，目前西部发展的问题仍然是基础设施欠发达。

    在2007上海大学生创业周期间，复旦大学上周举行了“创业精神与全球经济发展主题论坛”。与会嘉宾中既有事业有成者，也有初出茅庐的大学生 创业者，还有 创业指导老师。他们认为，目前大学生创业的成功率还是很低的，失败的原因有许多。针对一些大学生创业中的“通病”，他们开出了几帖“药方”，希望能为有着热情和实力，想要在自主创业中大显身手的年轻人提供一些借鉴。

    病名茫然症

    病征：什么都想做、什么都可以做，什么都困难，无从下手。

    诊断：就像许多正在求职的大学生不知道自己该干哪行一样，有着创业劲头的大学生，往往并不知道自己该办什么样的公司，从事什么领域。上海复旦科技园股份有限公司副总经理贾伟认为，在创业之前先要定位，明确自己的目标,而不是靠一时的冲动和激情做事。他建议大学生们在创业之前最好有一个过渡期，哪怕是到与 创业项目类似的企业工作或实习几个月，把它作为创业之前的心理缓冲。

    疗法：想清楚自己最喜欢的和最擅长的，两者皆有最好，有其一也行，没有就先培养一下，沿这个方向钻下去就是了，不要跟风，不要盲目仿效别人。

    病名虚荣症

    病征：开张伊始，就要坐大班台，装修办公室，请前台小姐接电话……

    诊断：毕业于复旦大学的朱化星，如今是上海一家生物科技有限公司的合伙人。“创业初期，你也许需要亲自去操办任何细节琐碎的事情，你要采购办公用品，打扫办公室，但这不是你创业的全部，重要的是把你的工作做好。”他以自己的切身经历告诉大学生创业者们世界创业实验室(elab.icxo.com)，不要让这些琐事耗去你太多的金钱和精力，而要不断规划宏图战略，这也是让那些无聊琐事变得有意义的源泉。

    疗法：先多想想怎么赚得更多，而不是怎么花钱。

    病名急躁症

    病征：恨不得一天赚100万或更多，一万年太久，只想着只争朝夕抓现钞。

    诊断：上海市科技创业中心企业辅导员王荣说，大学生创业必须牢记“生存第一”。面对激烈的竞争，忌大谈“第一桶金”，而不谈赚“第一分钱”。他认为，脚踏实地非常重要，钱并不是创业者所要追求的唯一的东西。他建议大学生创业者在考虑自己一旦成功会如何辉煌的同时，多想想如果事情不按照自己理想的方式发展该怎么办。创业的经历能增加一个人的见识和解决问题的能力。

    疗法：制定一个假设半年甚至一年没钱赚，如何坚持下去的计划吧。

    病名消化不良症

    病征：每一项生意前景都很好，但现在没有一样做得好的。

    诊断：能赚钱的事情很多，但你只能选一个作为自己的事业。不要因为难做选择而放弃选择。

    身为集团总裁的范伟认为，人生就是在所有的不可知中选择出一条“最佳路线”。要在不断的经历中更换你的定位，想想如何走下一步才是最划算的。当然这并不意味着你一年要换一个行当。即使几年后你可能会发现自己走了一条不适合自己的路，但是那又有什么关系呢，你大可微微一笑对自己说，我还年轻，我还可以试着做别的许多事情呀。

    疗法：集中一点求突破，专注成就向前看。

    病名多疑症

    病征：害怕合作伙伴损害自己的利益，处处防范，常常搞得不欢而散。

    诊断：复旦科技园创业中心建议，创业初期为求安心，合作伙伴应在自己熟悉的朋友、同学、同事和亲戚中寻找，但以后就只能靠制度和契约来保证各方的责权利。因为人会变，感情也会变，就会产生双方意见和决策的不一致，有制度和契约就可以平静地处理或退出，不会造成兄弟反目、朋友成仇的情况。

    一、自己的知识圈子（20分，以所在的圈子专家级别标准为100分折算）

    一些大学教授、培训教师、记者、演员、作家，他们绝大部分是从自己的知识圈子走向创业成功的，成龙、周星驰等人都是从自己大半生的演艺生涯成功的步入了导演的创业道路；有一些大学教授、培训师是根据自己的在专业知识行业里的地位和影响力成功地走向了职业培训业的创业道路；陈安之就是个很好的例子；类似的创业成功的案例还很多，当然也有很多人的创业走向失败，在演艺圈子里有不少人依仗自己的充裕的资金开创了餐饮公司，虽然在很大程度上名气起到了招揽客户的作用，但还是因为与自己的知识圈跨越太大不能有效管理而导致血本无归的大有人在。

    二、自己的技术圈子（30以所在的圈子专家级别标准为100分折算）

    在中国九十年代初，国家开始大力鼓励个人创业刚刚开始，一大批专业技术人员从稳定的技术岗位走向了创业的道路，尤其在沿海一带这样的例子更是举不胜举。一时间，很多建筑人才创办的装潢公司，建筑设计公司；律师创办了律师事务所；财务人就创办财务事务所；服装师就开服装店；下岗警察就创办私人侦探社；厨师就开餐饮店；甚至一些下岗工人做保姆时间做长了也作出经验了，干脆就开个家政公司等等。这样的例子更是多，这也是创业的基础圈子，一般新型的技术人员创业成功率比较高，技术越是发展到普及程度创业的成功率就越低。在九十年代初开广告公司的基本个个成功，就是因为那时候广告业技术刚刚兴起，而市场的需求却是远远高于市场的供应。而现在步入广告行业创业的新企业成功率还不到20%。类似的行业如房产行业、建筑行业、网络行业、餐饮行业、服装行业、职业中介行业等等。所以现在在这些热门行业有一技之长的朋友要创业就需要认真的考量一下自己的其他圈子的资源，只有在几个圈子拥有多元化的优势才能有成功的创业机会。

    三、自己的人际圈子（30分以可利用关系80人计100分折算）

    这类圈子里创业的人成功率一般比较高，而且比较轻松；据统计，所谓的暴发户绝大部分都是属于这类圈子创业成功的案例。有很多人利用自己的家族地位、关系等等的优势结合自己的简单只是圈子创业而走向成功。在这点问题上，我不能不说中国共产党做得很好，共产党员的政府官员以及其家属一律不许从事商业经营活动，在这点上就大大的杜绝了官官相护的社会腐败现象。

    没钱的人用身体和脑子赚钱，有钱的人用钱赚钱。

要做一名成功的商人一定要学会用钱赚钱。其实这个圈子创业成功率也是非常高的，但是这个圈子走向创业的却不是很多，因为很多人在创业的问题上把这个圈子作为附属条件总是捆绑在其他的圈子上，重点依附于其他的圈子创业，结果导致失败的比比皆是。笔者就经常遇到很多的朋友、陌生人谈到自己这几年有一点积蓄想找些投资，自己创业作。可是由于技术力量不够，综合能力不强而茫然没有头绪，即使匆忙的走向创业的道路，结果还是竹篮打水一场空，赔了夫人又折兵。现在有很多的社会金融投资渠道，如股票、资金、国债、高利贷、黄金、房产等等，有很多人利用自己的经济优势抓住正确社会投资信息而发家。笔者在多年的研究分析中发现，利用自己资金投资成功的渠道基本上有2种，第一种是自己创业，利用其他的圈子优势，又有足够的资金优势做为互补，锦上添花，自然成功神算很高。这种创业的人一定要把握好一个投资比例，就是自己其他圈子的能力与你投入资金的比例是否吻合。第二种就是利用自己的资金优势参与金融投资，找理财行家帮助理财投资，或者嫁接与别人的投资事业从事融资投资。现在有很多风险投资公司，也有很多风险投资个人就成功做到了这点。

    说明：

    要想创业的朋友们可以将以上的四个圈子，每个圈子以社会专业化的标准打分，然后按照后面的分数比例相乘再除以100，结果得到的分数就是你创业成功率了。比如你的知识圈子在你所在的社会知识圈子里是50分，你的技术可以达到80分，你的人际圈子可以达到60分，但你的资金非常充裕，对于你的投资行业绰绰有余，那么就可以达到100分，这样折算下来你的总得分就是10分、24分、18分、20分，汇总在除以100就是72%，那么72%就是你的创业成功率。

    当然成功率的高度也不能决定你走向创业成功的绝对衡量标准，自古商场如战场，一招不慎，满盘皆输的例子也非常的多。要想创业成功除了要从自己上面的四个圈子着手创业以外，创业者还要具备技术能力、业务能力、管理能力、融资能力、创业者素质等五大要素。至于这五大要素的具体介绍，笔者在《创业者必须具备的几点修为》和《创业者的四大要素》文章中已经做过详细描述，在此不再另作介绍。

    后序

    现在社会是信息高度畅通的社会，想依靠自己的某一方面的圈子就能成功创业的可能性非常的小。笔者在与很多想创业的朋友们交谈的过程中就发现大多数人都会问到这样的一句话：“现在还有没有新的行业领域既有市场又没竞争呢？”我想这样的行业是不可能还存在的，即使有，让你发现了，我想在你还没回过神的时候就已经变成人人皆知、万家争抢的行业了。因此我们很多策划公司、广告公司在产品市场策划的时候就想通过差异化策略而达到所谓“蓝海战略”的目的，但结局总是蓝海变红海。创业的道路更如此，每个创业者都要做好红海战略的准备。

    “好项目才是小额创业成功的保障。创业初期，往往面临资金缺乏问题，创业者不妨找一找不用花钱的创业方式。”国家创业师、创业导师资质认证专家团首席专家、江西省区域创新与创业中心特聘研究员赵延忱表示，“比如随着生活节奏的加快，舍得花钱‘买时间’的人大有人在，城市速递业务应运而生。那么，类似业务可不可以扩展呢？扩展到一切为别人节省时间的领域，比如代人购物、接人等。”

    2007年毕业于某大学国际贸易专业的吴小明想先在一家公司工作一段时间，积累经验，然后自己创业。“我想开店卖运动鞋，但不知道怎么开始。我先想去福建晋江，那是中国运动鞋的生产基地，去那些厂家工作就可以与厂家建立好关系，以后就方便拿货。浙江人创业之前都是去店里面当学徒，等学到了经验的时候再自己开店。我有个初中同学也是这样，他先去他亲戚的店里面打工，去年自己开了同样的店，现在已经挣了几十万元了。”吴小明说。

    赵延忱就此建议，吴小明应该先进入流通领域，去店里卖鞋，从店员做起，争取向高层发展。他说：“要把经营和管理一个鞋店的本事学好，生产领域也不能放弃，与鞋有关的知识要多了解，包括原料采购、生产流程、产品包装等环节都要了解，还有成本构成、质量标准与检验、如何定价等。如果能站在生产者，也就是工厂的角度来看他们是如何处理与商家的关系的，你就更容易接触厂家。”

98.

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100.

    老板有两种，一是做生意人，那儿有钱那儿鑽，他们提供的价值是服务。现在很多年轻人在网上做生意即属这类型。二是做企业家，这是我今天要谈的创业者，他们要承担更多的社会责任，作更多的投资，冒更大的风险。依我个人的看法，这类型的成功创业者有一些共同特质：

    有梦想：他们善於做白日梦，他们看到别人看不到的机会。

    有企图心，敢冒风险，愿付代价去实现他的梦想。

    对市场机会的高敏感度：他闻得到，找得到市场的机会，听得到使用者微小的声音，适时的提供产品或服务去满足需要。

    技術专业及创新：他或他的团队有能力将使用者的期望转化成技術语言，变成产品或服务，并因创新而超越客户的期望，使创新技術成为成功的踏脚石。

    激情：能願为这異像或梦想付上代价，能忘时，忘我，忘回报，只要能把答案，产品，服务及时提供给销费者。

    坚持的毅力：创业者要面对许多的困难，包含在前二年没薪资，超工时，多负荷，一人兼多职，技術研发，市场开展的困难。。。等，对一家新公司而言，都不是简单的事。

    等待并看準时机：很多人创业失败，不在於技術，而在市场的成熟度。太早或太慢都不适合新加入的创业者。除非他能忍得过来。

    学习能力：暂不谈创新，先谈如何能活下来，学习能力是关键。做对了敢快复制，做错了敢快学习对的方法，迎头敢上。

    能待人，能用能人，具备领導人的一些特质，建立团队，能同甘共苦的团队。

    对钱的看法：他们共同的特质是不在追求金钱，而在提供产品或服务给目标客户的满足感，成就感。当然，他们的金钱报酬是合理的。

    最后，我含盖一些“能有最好”(nice-to-have)的特质：如计划及整合的能力，定策略，执行力。。等，这许多功能可以待公司长大些，再找专才来担任。但1-10项则需自己或核心团队成员能拥有。

    这是我的个人看法。与你分享。

    这种方式一般是利用自己的专业经验和在自身的厂商资源在上班时间外进行创业尝试和增加收入，好处是没有任何风险，但应该处理好本职工作与创业的关系。

    王先生是某服装企业采购，从事了几年的采购工作后颇有心得，对服装有了一定的敏感并熟悉各种服装加工企业，现在王先生就经常接一些“私活”，客户提供样式，然后王先生负责采购面料和找加工厂，最后交付成衣。一单下来少的几千，多则几万，的确非常惬意。

    可能有人认为此方法欠妥，有对公司不忠的嫌疑，我认为只要掌握一个度该方法还是非常可行的，利用闲暇时间去开拓自己的事业并且增加收入也无可厚非。

    建议：应该知道自己发展的主次，在企业打工除了养家糊口也是个人能力和资历的增长，因此重心是完成好本职工作，推进个人能力和职业发展的进程；保持以下尺度，客户不要是你打工企业的竞争对手；不要占用任何上班时间，那个时间属于为你提供薪水的公司；不泄露任何公司的商业秘密。保持自己的职业操守和信用对将来个人发展有不可估量的作用。

    二、依靠商品市场创业

    专业的商品市场都会为租户代办个体工商执照，只需一次性投入半年或一年租金，以及店内货品的进货费，所以投入在3、5万以内。只要依靠人气旺盛的商品市场，风险也比较小。

    张小姐以前是服装设计师，后来从服装公司辞职后自己创业，转租别人的带照商户，在一家服装市场中经营批发零售业务，凭借自身的设计能力和多年的行业经验，张小姐自己设计，找服装厂加工成衣后在自己的店铺内销售。目前销售良好，已经开出了第二家分店。

    建议：一定要找人气旺的市场，可能比起经营较差的市场租金要高，可是人流量是该商品市场内你的小店存活的最基本条件；同样的市场也有生意好和差的区别，因此需要你对自己经营的产品比较熟悉。

    三、在大卖场租个场地创业

    这种方式有点类似代理销售，不过必须眼光独到，风险比较大一点，但是回报也是非常可观。这种方式比较适合有营销经验的人员采用。

    任先生出差某市发现松子在当地价格比较便宜，回来后就经过简单调查就发现本地松子很少有人销售，而且价格昂贵，因此任先生在春节前很早就到该市订购了一批松子，并且在本地人流最大的商场争取到了进门的一块场地，春节期间开始用大缸装着松子进行销售，这一个月下来是让人瞠目结舌的30万利润。

    建议：用你所代理或销售产品的生产厂家相关证明同卖场的办理手续；风险比较大，一定要对市场行情有所把握，并且注意产品的销售季节和保质期；考虑本地人对该产品的接受程度，最好做个有个简单的调查。

    四、加盟连锁创业

    现在有很多小的饰品店，冷饮店等加盟的费用不高，但是选对的店铺和产品还是很赚钱，加盟连锁一定要看准，并且早点介入成功的可能性比较大。

 李小姐在某市加盟石头记饰品连锁店，由于当时次类产品市场上比较少见，属于竞争少，利润高的行业，因此短短两年就赚了接近百万，等到各种饰品连锁店低价竞争时，她早就关门转行，开了一家眼镜店。

    建议：选择行业门槛低但回报高的产业；选择新兴产品，一旦竞争产品增多，营业额下降时，立即转向；整个投资不宜过大，找利润高，投入少的小产品加盟，没有经验的人切忌加盟大的连锁项目，没有一定的经营经验注定失败，千万别太相信加盟企业的“无经验”一样经营、“全程营销辅导”的谎言。

    五、工作室创业

    叶先生与许小姐都是设计专业的出身，在广告公司打工几年后想自主创业，他们一起开办一家设计工作室。他们主动到出版社、学校、印刷厂等机构联系，由于工作室除了设计用的纸张和油墨外几乎没有其他成本，因而服务价格相当具有竞争力，再加上多年的设计经验，无论手绘和电脑设计都让客户比较满意，因此现在业务越做越大。

    建议：个人要有比较好的专业技能，因为性价比是你在市场中胜出的关键，价格再便宜作品让人不满意也不可能维持经营；刚开始必须通过各种关系，主动开展业务，同一些有需求的客户挂上钩你才能将自己的作品卖出去。

    小买卖也能创大业

    对于大多数的普通人来说，一般没有可观的遗产去继承，平时靠工薪生活，扣除日常开支，所剩无几。因此，要想投身商海，只能从小本买卖做起。

    人们去饭店吃饭，常常出现这样的情景：大受欢迎、一端上来就被抢个精光的，往往不是那些大鱼大肉，而是清淡的蔬菜或者小菜。就是这种司空见惯的场面，被一位有心的青年留意到，抓住机会成立了专业小菜配送公司，结果做成了大生意。

    这位初中文化的青年胡小平，以前一直在南京的农贸市场打工，靠卖榨菜、酸菜等小菜维持生计。后来他发现无论是城市家庭还是宾馆饭店，对各类小菜的需求量都比较大，就萌生了用统一的品牌包装各地小菜的想法。注册了“小菜一碟”的商标后，他组建了专业小菜配送公司，结果年销售额一举突破了1500万元。现在，他又建成了大型配送基地，打算将小菜的生意做到全国各地。

    从身边寻求赚钱机会

    自1999年高考落榜后，家住襄樊市南漳县的小姚便自寻创业路。

    2001年春节前，小姚的几位好友相聚闲聊，聊起每年冬天都有因烧煤中毒而致人死亡的事情发生。目前，农村普遍使用煤炉取暖，所以稍不留意，就会发生煤气中毒。

    说者无心，听者有意。这使小姚想起从前剪报时，曾看到过转让“电热涂料”生产技术的资料。他找出这份资料研究一番，发现这种涂料既能替代煤炉取暖，又能避免煤气中毒，同时成本低廉。通过分析研究，小姚认为市场广阔。他又到厂家实地考察，发现技术真实，效果确实不错，生产过程又十分简单，适合家庭作坊式生产，便买下了这一技术。

    产品生产出来后，他先给亲朋好友免费粉刷，效果很好。经亲朋好友的推销宣传，陆续有了用户。他进而跑到各地学校去给教室粉刷，这招还真灵，不久便有教师和大量学生家长前来联系。随着天气转暖，销售趋淡，他又将销售对象转向包工头和建筑施工单位，因为这是一项新技术，目前还没有竞争对手，生意愈来愈好。于是他扩大规模，雇人生产，上门粉刷。

    不久，连周围一些县市也纷纷有人订货，供不应求，效益不断提高。经过一年的努力，净赚5.8万元。

    见“空”就钻做生意

    在一张白纸上蓄意地划上一黑道道的人，就会有些许的成就感。做生意的人也是这样，一旦在某一空白处支起一摊事儿来，他一定会沾沾自喜良久。因为空白点往往就是财富的开始。如果你财单力薄，玩不起大手笔而刻意走上小本买卖之路时，不妨多动脑筋，努力寻找市场上的空白点。

    一位下岗女工做早点生意，在今年3月1日中小学开学那天，她在校门口仅半个小时就销了30多份盒饭，原因很简单，第一天开学，不少家长帮孩子整理书包、送孩子上学，忙得早饭也未吃。

    一般小杂货店春节都休假，而一位个体工商户在春节坚持营业到晚上10点，结果仅麻将牌就售了10多副。原因也很简单，朋友节日相聚，晚餐后想打牌，而邻居的牌也正用着，只能去现买。

春节结婚人多，当一对新婚夫妇在民政局刚办完婚姻登记，一家大酒店的工作人员投其所好，立即送上为新婚者提供婚宴、洞房、礼服、美容、鲜花、婚车、摄像等婚礼“一条龙”服务的资料，终于接到了生意。

    位于南半球的巴西里约热内卢酷热正酣，气温高过40摄氏度，因此一般男士都爱穿短裤。由于政府大楼绝不允许任何人穿短裤进出，于是就有聪明者在政府大楼前开办了出租长裤的业务，生意非常红火。

    在武汉市郊有一个车站，每日凌晨均有大量旅客眨着惺松的眼睛抵达武汉，这个时候能有盆热水洗把脸、刷刷牙对他们来说应该是一件很幸福的事。居住在当地的一个小伙子很快注意到了这一点，便每日凌晨备几大桶热水，外加毛巾和牙刷，支起了一个“洗脸摊”，结果生意是出奇的好，一个早晨收入数百元，引来他人纷纷效仿。不少人评价说，小伙子的这一创意真令人称赞。

随着社会的发展和人们生活水平的提高，随着对物质享受的追求和对优裕生活的渴望，更多的人怀揣着强烈的赚钱的渴望，他们纷纷走出舒适的办公室加入到创业的大军中来。人们曾经将创业形容为“下海”，这的确是一个非常贴切的比喻，在变幻莫测的商海中，如果不会水性，不懂得如何生存，那么等待你的只有两种可能：被海水呛到或是沉入海底！所以如果想在商海中占有一席之地，就要清楚经营什么项目，如何打理你的钱财，对于那些资金不是很雄厚的小本经营者，这一点尤其重要！


　　2008年又是一个创业年，所有的人都在考虑自己创业，自己给自己打工，每个人都想找到投资少、见效快、多赚钱的行业，那么如何在竟争激烈的市场经济中做好生意呢？下面的内容可能会对你有所帮助：

　　一、正确评价自己的实力

　　所谓实力，不仅指你的经济实力，也包括你的经商实力。看过、读过、学习过很多创业方面的资讯、信息、经验并不代表你就可以去创业了。在创业之前，要重新评估一下你自己，总结一下自己的优缺点，要对自己有一个正确的评价，在创业的道路上既不要看轻自己，也不要抬高自己。一句话，就是要对自己正确定位！人的商业智商和创业潜能是可以被激发和提高的。相当一部分的小本经营者经过了许多年还是做什么都不成功，究其原因主要是因为对自己的实力没有正确评估，定位错误！

　　一旦发现错误，马上纠正还不算晚，你所要做的就是，苦练基本功、逐渐积累经验和财富。切记：盲目羡慕别人是没有用的！要成功，就要想办法尽快的用各种商业实践活动的真实历练来形成一套只适合你自己的专用经验和思维模式。投入到市场的大潮中，你就会发现：创业并非像你想的那样难，如果你还不会走，就想跑，那势必会摔跟头。但是如果勤加练习，通过平时点滴的锻炼积累，能够在商战中走稳走好，并且已经能够在商海中奔跑了，那么你想跑多远就可以跑多远！

　　二、选对经营项目

　　经营项目的选择是每个创业者都要首要考虑的问题，但是对于小本经营者，由于资金的限制，很多项目是无法尝试的，只能从可以选择的若干个方面来寻求适合自己的发展方向。对于小型投资者，他们更合适那些具有低投入、较高回报、低风险等特点的项目。如女性用品或者婴儿用品就可以作为这些小型的投资者优先考虑的项目。

　　以女性饰品的经营为例，在当前女性经济独立的社会大环境下，女性对于美的追求可以说达到了空前高涨的形式。中国饰品需求量的旺盛，加上消费群体的庞大，使得饰品行业极具开发价值。 

　　随着生活水平的提高，独立的思想的具备，现代女孩子已不再盲从于满街都是几元一件的小饰品，而更多的追求唯一，追求个性。但是，中等阶层的收入，又让她们对那些昂贵的高档珠宝饰品望而生畏。

　　正如专家所言，这一切为我们带来一个富有潜力的市场：中档饰品市场正是我们要挖掘的宝藏。从低档小饰品的发展来看，我们深刻领会到的是：要进入一个产业，就要从最初的幼稚期进入，才能在最短的时间赢得最大的利润，最好是在某一既有市场中开拓一个新的领域，这样风险最小，同时利润最大。我们可以看到：目前国内中档饰品市场前景向好，正是既有市场中的一个崭新的领域！正是我们进入的最佳时期。

　　另外，选择加盟一个比较成熟的品牌，是小本经营者创业一个不错的选择！销售价格定位于几元到一百多元，来自英国的乔伊丝饰品在中国中档饰品市场的成功就是这一发展趋势的有力印证。敏锐察觉到中国市场消费者对于美的追求日益提升，国际著名品牌乔伊丝饰品登陆中国市场并推出风行欧美的连锁加盟经营模式--乔伊丝饰品连锁加盟体系，以其国际化背景、先进的管理模式，富于创新的管理团队，引领时尚前沿但价格却并不高的产品，对流行趋势的精准把握，为中国地区的加盟创业者构建了一个坚实的事业发展平台，同时给中国热爱时尚的年轻女性带来充满活力与自由的生活方式。在品牌和加盟店的经营支持方面，乔伊丝饰品依托国际大品牌优势，以及丰富全面的品牌管理和专业的营销实战经验，对加盟店实施物流配送统一化、店面设计时尚化、员工培训专业化，为加盟商提供强有力的扶持，充分保证加盟商实现顺利入门和盈利。

　　总的说来，饰品市场是一个具有广阔前景的市场，一个具有巨大消费潜力的市场；而中档饰品市场，则是这广阔市场中最年轻、最有生机、最合乎潮流、最引人入胜、充满无数商机的市场。投身中档饰品市场，我们有理由相信，你就会成为中国未来饰品行业的大赢家。

　　三、店里的货物是关键

　　经营项目确定了，店址选好了，当你的店在一片鞭炮声中开张后，千万不要以为万事大吉了，你就只等着坐着数钱了，一切的繁忙和忙碌才刚刚开始！你要做的是：

　　(1)搜罗各种新奇时尚卖点产品的货源资讯，可以将你感兴趣的产品资讯统统储存起来，结合市场需求再慢慢分析。

　　(2)分析市场状况，确定你认为最有卖点的一类或若干类商品，同供应商进行洽谈，选择供应商的环节很重要，在刚开始可以像不同的进货商进货，但是为了长久的发展，尽量同一个或者几个你认为合适的供货商保持长期的业务往来，在进货的时候，要严把质量关，在保证质量的前提下，选择一些新奇时尚的货物。

　　但是时尚特色的产品是把双刃剑，很多所谓的时尚特色产品是只有看点而没有卖点，进了这种产品只能加大产品的积压。因此，在进货时，一定要准确把握货物的质量、式样和数量。如果创业者本身对货物的选择一窍不通，也没有相关的门路，那么还是建议选择加盟创业的方式，以充分利用加盟总部提供的货物退换等方面的便利和支持。

　　(3)进货后，要加大产品的宣传力度，采取发传单、打广告等适当的方式对产品进行宣传。销售时，要有所侧重，主打某一类或某几类产品，凸显店里的特色！特别要注意的是，无论是什么产品都不要压货，宁可卖断货，也不要贪大压货，造成资金积压。

　　四、不要想走捷径

　　正所谓“天下没有免费的午餐”，创业的道路上也没有捷径而言，如果你想在创业的过程中取得成功，真正需要的还是务实和努力。切记：在创业的初期，能多赚钱当然好，但是一开始赚不到钱也不用着急，这是一个学习的过程，在这个过程中，你可以学到很多东西。一旦你对行业有了一定的了解，积累了一定的经验，那么你就有了下一步发展的基础。

　　对于那些怀揣着创业梦想的小本经营者而言，只要你找到了适合自己的创业方式，用心去做，你一定会取得最终的成功！

    这个市场非常大

    杭州人王维列以前在一家外贸公司当业务员，今年年初，以前一个在慈溪的客户找上门来，让王帮他设计一款电动麻将桌。王维列按照他的要求，前后用了20多天终于设计出客户要求的电动麻将桌来，客户很满意，又让他帮着找模具厂，找配件工厂，一不小心，第一单就完成了。

    王维列马上注册了自己的公司，招了几个搞工业产品设计的，开始给一些IT企业和家电企业设计电子产品的外形等。现在，他每个月接的业务量达到20万至30万元，目前的主要业务在宁波和杭州两地。他告诉记者，这个市场的潜力真是惊人，他的客户从新创立的小企业，到一些跨国大企业都有。他正准备着到苏南去设个办事处。

    陶林刚从北京来到杭州，他在和平国际会展中心附近开了一家汽车改装店，他说，随着杭州的有车一族日益增多，“玩车”的人也越来越追求个性、舍得花钱，只要你能分析客户心理，做出能让客户满意的“创意”，生意真是越做越大啊。

    在产品丰富、同质竞争的市场经济时代，个性化的产品永远魅力十足。所以“景观设计”、“形象设计”、“汽车美容”、“彩铃设计”、“会展设计”、“游戏动画设计”等设计领域，你只要有自己的“绝活”，开个工作室，是一个极具发展潜力的创业选择。

    有机会当然也会有风险

    有几个在校的大学生合作开发了能够在黑暗中发出荧光的键盘，这样，在有别人休息的黑暗中，计算机的使用者不用点灯就可以敲打键盘。这个创意非常好，但显然这样的产品成本一定比普通键盘高，而经常使用计算机的用户，绝大多数可以基本实现盲打，因而市场需求不会很好，正是这个原因，这个产品始终未能获得成功。

    一个好的创意仅仅是一个好的创业工具，而将创意转化为良好的市场机会却是一个非常艰巨的工作。人们常常过高地估计创意的价值，而忽略了市场需求是否真实可靠。

    因为是为他人做嫁衣，你的设计既要让你的委托客户满意，也要被市场接受。各种各样的创意设计很多，你不可能什么都想做，要发挥自己的长处，在某一项上做专，打出自己的品牌。只有在业务进入良性循环以后，才能让自己的创意工作室“可持续性发展”。

    另外，由于设计工作室往往是委托设计，有时委托者提供的样品也会使设计者卷入侵犯知识产权的纠纷，这就让设计者在接业务时还要非常注意这方面的问题。

    十大最具潜力青年创业项目

    1、景观设计工作室；

    2、汽车美容店； 

    3、彩铃设计工作室；

   4、游戏动画设计公司；

    5、房地产估价咨询；

    6、特许金融分析师工作室；

    7、高级会展设计工作室；

    8、营养配餐工作室；

    9、财务策划咨询公司；

    10、职业顾问工作室。

    一、正当性

    对项目方正当性的考察主要包括：1、项目方是否有工商登记，项目方的工商登记是否在有效期内；2、有的项目方可能会拿着别人的执照蒙事，所以投资者还需要辨别项目方所持执照是否为项目方本人所有，如果项目方提供了资料，要注意资料中的企业名称与其提供的营业执照上的企业名称、经营范围是否一致，如果不一致，需要项目方做出合理解释。签约时，要与营业执照上的法人签约，加盖营业执照上的法人公章。为安全起见，可进一步向发照当地工商机关查询。3、按国家对加盟连锁的有关规定，项目方必须满足“2＋1”的条件(2个直营店，经营一年以上)，才可以进行对外招商，这是国家为保护投资者利益出台的专门政策。据《科学投资》了解，目前相当数量正在积极进行加盟连锁招商的项目方达不到这个要求，这是违反国家有关规定的，投资者必须保持警惕。

    二、可信性

    鉴于目前加盟连锁中骗局连连发生，部分投资者损失惨重，在考虑加盟之前，有必要对项目方进行可信性考察。考察的内容主要包括：1、项目方提供的办公地址是否真实，是否与营业执照上的地址一致。不久前，几个湖北人在北京大学附近的一个写字楼里租了一个房间，办了营业执照，然后打出旗号，进行项目招商，几个月后便卷款而逃。这样的事经常发生，屡见不鲜，所以，投资者还需要考察项目方企业的存续期，已经经营了多长时间。一般来说，一个企业经营存续期越长，从业历史越久，就越可靠。必要的时候，可以向所在物业查询项目方的租赁期限，交了多长时间的租金，到什么时候为止，还可以查询项目方是否按期交纳房屋租金；从对项目方注册资金的大小，也可以看出其实力和承担违约责任的能力，这都是很细致的工作；2、项目方是否经营过别的企业，进行过别的项目招商，结果如何。目前一些骗子习惯于打一枪换一个地方，已经形成一种经营“模式”，如上述几个湖北骗子，此前就曾经营过几个别的项目，这都属于公开行为，一定会留下蛛丝马迹，只要投资者够细心，就不难看出破绽；3、一些项目方很乐意在口头和广告、资料上宣传已加盟者的数字，这个数字往往很大，以增加对投资者的吸引力，要注意考察其真实性；4、一些项目方常常宣传自己获奖的情况，什么“十佳”、“最优”、“白金”、“白银”、“最具吸引力”、“投资者最满意”等等，这些奖项往往由某些行业机构、招商组委会和媒体颁发，但据《科学投资》了解，其中很多是只要你给钱，就给你发奖状，钱给的越多，奖状的名称就越唬人。这种颁奖授匾完全是买卖，不值得信任。

    三、风险性

    为了让项目做到“保赚不赔”，投资者一定要对项目的风险性进行充分的考察。考察的内容包括：

    1、对项目可行性的考察；

    2、对项目先行者的考察。当你看中一个连锁加盟项目，可以考察该项目已加盟者的经营状况，考察对象可由项目方提供，但最好由投资者自己选择，在不告知对方的前提下，先以消费者的身份进行观察。考察内容包括店址、每小时客户流量、全天客户流量、产品受欢迎程度、经营者的经营方式、雇员多少、业务熟练程度，估算其成本和投入产出。

  然后以投资者的身份出现，直接向对方询问，大多数时候，如果对方经营状况不佳，对项目方有情绪，反而会向你介绍真实情况，如果经营状况甚好，有可能对你隐瞒，或者介绍情况不真实，以防备竞争，在这种时候，需要投资者有良好的判断力。然后可以将考察的情况与项目方的介绍进行比较，基本可以得出符合实际的判断。要注意的是，一般对项目方样板店的考察均不可靠；投资方在对经营状况不佳的加盟店进行考察时，要弄清楚对方为什么经营状况不佳，有时候是加盟者自己的原因，或是能力不足，或是不听从项目方的指导，投资者一般都喜欢听加盟者的一面之词，因为对方和自己的身份类似，同病相怜之下容易同仇敌忾，以致错过好项目。不过，如果你觉得自己实在没有能力分辨，那就不如宁可信其有不可信其无，毕竟，对于风险承受能力不足的中小投资者来说，投资安全应是第一位考虑的因素；

    3、了解项目方在知识产权方面(技术、商标等等)和品牌方面是否存在纠纷，是否拥有完全的所有权；

    4、了解项目方的禁忌，在什么情况下可能被解除加盟连锁资格，了解项目方所设禁忌是否合情合理，在合同中要明确这些细节，如果合同中没有这些内容，可以补充合同进行说明；必要时还要明确已交费用的退还问题，如在什么情况下投资者退出加盟，项目方必须退还保证金，这些要在合同中写清楚。对于要求加盟者一次交清若干期限费用，比如一次交齐2-3年管理费、服务费的项目方，投资者须保持警惕，防止对方在收钱后卷款走人，或在事情不顺利时溜之大吉。为提高投资的安全性，投资者可与项目方商量分期付款的办法，比如学会技术时交多少费用，拿到设备时交多少费用，生产出合格产品时交多少费用等。

    四、持续性

    对于投资者来说，好不容易选对了一个项目，当然希望能够比较长时间的经营，给自己带来效益，为此，投资者还需要对项目方的运作进行可持续性方面的考察，内容包括：1、项目方运作是否规范，包括行为规范和章程规范。行为规范：是否有统一的内外标志；操作流程是否规范；工艺流程是否规范，服务流程是否规范等，是否对加盟者提供统一规范的培训，培训的项目、时间，培训是否收费，收费的标准。章程规范：项目方是否提供统一的操作手册、服务手册、管理手册、培训手册，手册的编制是否规范，是否切实可行，是否便于执行，是否不让人产生歧义；2、如需配送，配送设备是否完整、是否先进，是否有统一的配送中心，配送人员的素质如何、管理如何，配送中心是否能及时响应加盟者的要求，配送原材料是否经常短缺，配送价格是否合理、是否变化无常。一些项目方收很少的加盟费，将利润点全部放在后期的原材料配送上，这很正常，但随着投资者的投入越来越多，已经不能轻易脱身，项目方在配送原辅材料的时候随意要价，价码越来越高，条件越来越苛刻，以致令加盟者产生被勒索的感觉，这就很不正常。北京的投资者李德义就是为此与四川×鱼头闹翻，而开创了自己的李老爹。但是多数投资者没有李德义这样的幸运，也没有李德义这样的实力，李德义过去依靠做建材拥有了雄厚的积蓄。如果是中小投资者遇到这种情况，只好自认倒霉，所以要未雨缪绸，防范于未然。因此应该跟项目方将配送价格说清楚，将各种可能发生的情况和处置办法，可能发生的损失和索赔条件备录于合同。还有一种是项目方不给你配送，你所需要的原材料很容易自己找到，那么，对于这样的项目一定要提高警惕。这说明这个项目的门槛很低，被模仿的可能性很大，可能要面对竞争泛滥的局面。

一般这样的项目，都缺乏可持续发展的潜力。

    五、扩张性

    谁都希望生意越做越大，如果一个项目做上三五年，仍旧只能是七八平方米的店面，每个月几千元的收入，就说明这样的项目缺乏扩张性。扩张性来自两个方面，一是项目方是否拥有将事业做大的决心，是否拥有长期的战略规划，这是从高层次说。从低层次说，项目方在市场扩张上是否能够为投资者提供强有力的支持。目前加盟连锁项目大多集中于快速消费品、餐饮、小食品、时尚饰品、保健品、新潮家居用品、新潮电子、小家电、社区服务性产品如洗衣、美容美发等等，普遍对广告的依赖性都非常强，项目方在广告投放上是否能持续，是否能使广告覆盖一定范围，必要的时候，项目方能否提供强有力的促销支持，如物质方面的支持和政策方面的支持。这些都对投资者的扩大经营起着直接的影响。项目方能否持续提高自己品牌的价值，则对投资者能否进行有效的扩张起着间接的影响；二是项目方产品创新的能力也决定着投资者跟随成长的结果，有些项目方在一个项目推出后，数年不见推出新的项目，旧的项目也不见改进创新，市场只能逐渐萎缩。

    第六、延伸性

    在对项目方进行考察的时候，除了要考察项目主导人的人品、性格、经历、知识结构、拥有的企业资源和社会资源外，还要着重考察项目方的团队。在各种招商会上，我们可以看到，不少招商团队是由草台班子临时拼凑成的，用系红领巾的手法打领带，一双皮鞋3年不擦，一件西服油渍麻花，这样的一个团队，能为你未来的投资项目提供什么样的保证，不难想像。对项目方团队的考察，一是考察团队成员的素质、从业经历、从业经验、既往业绩、圈内口碑；二是考察团队在性格和专业上的互补性；三是团队的稳定性。对于一些比较有经验的投资者，通过对项目方团队的察颜观色和对项目方的突袭式访谈，可以得出可靠的结论。

    总的来说，对项目包括项目方的考察是一件非常细致的事情，需要投资者有很好的耐心和足够的敏感。为了投资安全，付出一些这样的心力还是值得的。

    1．要有相关的专业技术或技能作为依托

    创业者必须有一定的专业技能和管理能力，从自己所熟悉的行业做起，这样你比较容易进入角色，如开汽车美容店的人必须了解汽车，懂得汽车维护维修专业知识，甚至本人曾经是修理工；开饭店必须有餐饮从业经历等等。

    2．要结合以往的工作资源所谓资源就是你的工作交往渠道和人脉。无论你在国企工作，还是机关事业单位工作，因工作关系，都会有一定的人员交往和业务联系，这就是你的资源。如你曾是国企销售人员，你就可以从事相同或相近的产品经营或代理；如果你是行政管理人员，那么，你一定具有良好的职业素质，有组织能力和管理能力，你就可以从事技术性不太强，各类中介服务、商务代理等方面工作；如果你有技术但缺乏资金，你可以与他人合作，以技术入股，但入股前一定明确股权比例和经营方式。投资融资项目

    3．项目要有稳定的成长空间中年人不同于年轻人，做生意不能赶时髦去跟风，最好选择有稳定发展空间的行业。如特色餐饮、教育培训、儿童益智教育等，以及关注特殊群体，如老年人、伤残人生活用品及健康服务等。4．符合自己喜好或偏好四十岁以上的中年人个性及生活习性基本定型，创业尽可能在所喜好的领域中选择项目，这样有利于早日成功。如你对汽车有偏好，那么不妨开一家汽车美容行；你对饮食有研究，你可以开一家特色小吃店。

    二、寻找商机作到三不可

    1.中年人是一生中经济压力和精神负担最重的时期，体能开始下降，经不起人生大起大落。因此，不可选择资金大，技术门槛高的行业，如健身中心、大中型餐饮、品牌时装代理等；而一些专业性太强的行业如专业美容、电器维修、汽车修理也不太适合。

    2．体力负担不能过重中年人体能已经开始下降，不可以选择强度较高的体力操作项目。

    3．流行性不能太强中年人敏感度不如青年人，同时创业寿命短，可能又会面临重新选择，要选择市场空间大并且可以稳定发展的行业。

    三、服务业作为主要选择方向

    有专家表示，中年创业最好选择服务业为主，而且服务业中加盟连锁体系正走向成熟，加盟企业也比较多，选择机会相对多；同时，创业者可以借助加盟总部的技术、管理、品牌支持将成功模式进行复制。如特色餐饮、专卖店、便利店、干洗连锁店等。 

   在企业财务管理的范畴内，有一个大凡是成功企业就一定会高度重视的管理活动，即如何使直接影响企业发展的稀缺资源——资金，达到最有效的配置，这就是企业的理财活动。一个企业理财活动的能力大小，直接关系到这家企业的兴衰。对大企业来说是如此，对创业者更是如此。

    创业者应具备的首要素质到底是什么？项目的寻找的确需要创业者有独到的眼光和市场的洞察力，但缺少资金的支持，再好的项目也只能眼睁睁看着它与自己擦肩而过。仔细分析成功创业人士的经历，不难发现一个共通点，就是他们对自己的资金有着极强的控制能力，有着灵活运用和调配资金的能力，而这种能力的产生正是来自于他们本身具备的良好理财能力，并且可以让这种理财能力准确无误地应用到企业的理财活动中。

    创业者更需要懂得如何去理财，如何配置极为有限的资金，如何让自己手中的钱来帮自己追逐财富。

    不是所有具备理财能力的人都适合创业，但创业者必须具备较强的理财能力，只有这样，创业过程中所遇到资金问题才会更少，创业企业的理财活动才能提升效率，资金的风险性才会尽可能降低，其创业资金的效益也才会更高。

    你是否已经具备积累创业资金的能力？你是否让自己在创业项目的细节问题中迷失方向？当你决定创业时，是否又常常由于忽视大的金融问题而在投资时犯错，有苦难言？这些创业者们普遍遇到的难题并非没有解决之道，而行之有效的解决方法就是：尽快培养你的创业理财能力。

    第二天定位如戏主次分明

    第二天，开店高人A拉我去看歌舞表演。他说：你看舞台上，有唱歌的、跳舞的，而不管是唱歌的，还是跳舞的，也并非每个人都是主角，而有些人只能是配角。为什么？因为他们的特长不同，实力不同。开专卖店也一样，专卖店创办者必须根据自己的实力来找到自己扮演的角色，否则只会被市场毫不留情地赶出去。专卖店的角色定位可以有以下几种：市场领导者、市场挑战者、市场追随者和市场补缺者等。当市场定位后，专卖店才可能顺利地进入下一步分析与运作。当然，在产品的选择与分配中，也要有主次之分，并不能因为有的产品是配角而将之扫地出门，红花也需绿叶陪衬。

    第三天做市场如星拱月

    第三天，开店高人A果然带我出去走市场，逛大街。我们走完了电子一条街，又去了时尚女装街。在电子一条街，A问我这样的问题：在这里开一家时尚服装专卖店怎么样？这里的人们都很时尚，而且也很喜欢衣服。但显然不行，因为在这里没有这种服饰行业的氛围，但是开一家小型的特色饮食店生意肯定不错，因为你看这些人想吃点东西的时候，跑了好远的地方才把一碗面条带回来吃。当我们走到时尚服饰街时，A又说：同样的道理，在这儿开一家电脑专卖店，生意也不会好到哪儿去，这就是“商圈”。

    一般说来，专卖店的销售活动范围通常都有相对稳定的商圈。不同的专卖店由于经营商品、交通因素、地理位置、经营规模等方面的不同，其商圈规模、商圈形态存在很大的差别。选好商圈是新设专卖店进行合理选址的基础。成功地运用商圈策略可以为专卖店打好牢固的根基，提高专卖店的形象，创造和推动顾客的特定需求，与顾客建立一种相互信赖的关系。

    第四天互补互惠是窍门

    第四天，开店高人A带我去做一些更细致的工作：探查竞争情况。我们假定要开设的专卖店是服饰专卖店，于是，我们又走进了时尚女装街，我们边走边看边聊。A说：任何一个专卖店的创办者在分析商圈、调查竞争店的时候，要彻底分析自己的店是否与附近的店因商品内容功能相同，距离过近而相互牵制产生的负面影响，还是彼此能通过相互合作来增加这个区域的吸引力。比如，同样都是服装，在产品功能上是相同的，但在附加价值上却不尽然，这样，在对于竞争店的情况摸清之后，我们就可以采取应对措施。一般来说，我们在探查竞争情况时，应该深入查访其营业面积、商品种类、员工人数及待客技巧等这些基本因素，然后再通过比较发现自己的优缺点。而对于共生关系的店，则应该看看能否更进一步相互开发新有需求商品。

    第五天天时人和加地利

    第五天，我们终于进入了实质性的工作阶段，即选择专卖店地址。

为什么说这个工作阶段是实质性的，因为一旦选定了专卖店地址，就得掏出人民币，人民币一旦掏出来，就由不得你随意改变主意了。所以，在这个阶段的工作中需要特别谨慎，而且又要善于抓住时机，否则好的店面就会被他人抢走。直到今天，我才明白：对商圈进行分析，其目的是选择适当的店址。适当的店址对专卖店的商品销售有着举足轻重的影响。甚至有人以“位置，位置，再位置”来着力强调店址的重要性。专卖店的特定开设地点决定了专卖店顾客的质量和多少，同时也就决定了专卖店销售额的高低。店址选择得当，就意味着享有优越的“地利”优势。在同行商店之中，在规模相当、商品构成、经营服务水平相同的情况下，其优势将显得淋漓尽致。

    第六天运筹帷幄终定音

    第六天，我们没有出门，而是呆在家里讨论事情。A说：我们今天讨论的重点是寻找专卖店的卖点。专卖店自身的特征决定了它与一般零售商店的不同，它经营商品种类较少甚至可能很“单调”、“极端”，它的经营范围也较为单纯。即使有强大的经营能力和丰富的资金，但若选择了衰退期的商品，也将徒劳无功。若选择与自己的志趣不合，每天持续感到痛苦，也必将失败。

    相反，若是选择了成长期的商品，又合乎自己的志趣，成功的几率就会更大。同时还要根据自己的具体条件，发挥专卖店的特长，与经营特色相结合，把重点商品的经营特色作为经营范围的主要内容，保持应有的经营比重，形成企业的特点。因此，我们经过了一天的讨论，形成的结果是：我们把“欢乐”定为专卖店的卖点。之所以这样定，是因为我们的儿童服饰专卖店必须有别于那些千篇一律的大红大黄的儿童服装店。更重要是不管是孩子，还是他们父母，当他们在这里感受到欢乐的时候，他们就会喜欢上这里，喜欢上这里就会喜欢上这些服饰，喜欢上这些服饰他们下一步的行动就是购买了。

    第七天万事俱备迎开业

    第七天被安排得很满，原本需要3天的事情全都在一天内消化掉，因为A马上要出国，他已经没有时间再给我了。专卖店门面设计、专卖店橱窗的妙用、宣传活动计划这三件事必须在专卖店开业之前谋划完成，而且必须围绕专卖店的卖点来开展设计制作。

    首先，专卖店的门面像人的脸一样重要，为其形象的突出表现部分，必须一步到位。我们门面设计要求在考虑经营商品和接待顾客特点的情况下，刻意求新，力争让顾客产生好印象，也就是说既要有精神上的美感，又要在现实中符合人的要求。其次，在专卖店橱窗里，我们主题制作很多可爱的展示形象，目的是让每一位从这个橱窗前走过的人都能从中获得一种欢乐的感受，这叫妙用专卖店橱窗。对于专卖店而言，大众媒体的出现，并没有弱化橱窗的广告宣传、招揽顾客的作用，更没有取而代之的程度。

    专卖店开业前期的宣传活动计划，也必须在开业之前周密策划。开店宣传活动计划是经由专卖店营业方针的设定，并配合营业具体策略，在开店前所展开的一切活动，因此宣传活动的内容包括开店日期、宣传主题、宣传标语、宣传期间、宣传重点、开店活动、媒体运用以及商品企划的配合等，以塑造新店铺的形象。

    当然，除了A传授的七日绝招之外，正常的店面装修、办公用品筹备、印刷品制作、各营业证件签署以及员工招募培训等也必须一一到位，这些对于专卖店的顺利开业都是必须的，一样都不能少。

    美国对于开店成功率曾进行调查，结果显示，加入加盟体系开店成功者为80%，独立开店成功比例约为20%。乔伊丝饰品连锁加盟店高达99%以上的成功率也是这一规律的有力说明。加盟连锁，的确在一定程度上既圆了投资者的小店梦，又降低了其投资风险，但以下几方面一定要注意。

    (1)选择看获利

    搜集资料后，投资者可选择2～3个连锁加盟项目，与加盟商洽谈，了解总部的经营实力与经营理念。在货比三家的过程中，投资者应该将关注的焦点放到加盟后成功获利的概率有多高，而不是总投资金额的高低。

    (2)比较少不了

    投资者应该冷静地进行分析比较，各加盟商的加盟模式与条件一般都大同小异，但正是这些“小异”的地方，如加盟金的支付方式、总部供货的价格问题等，会是影响加盟后的经营利润的重要因素。某些连锁加盟体系所提倡的减免返还加盟者的投资，并补贴装修费用的经营策略对其加盟者提供了有力的支持，乔伊丝饰品连锁是其中的范例之一。

    (3)培训要重视

    投资者与中意的加盟商签订初步协议后，加盟商一般都会提供一系列的开业前训练课程。如乔伊丝饰品连锁总部提供的系统培训课程为其加盟商制胜市场提供了有力的保障。这个培训课程往往针对创业可能遭遇的问题，传授解决的方法，此外，可能还会传授一些与加盟项目相关的行业知识，所以投资者应该认真对待。

    也许，在以上的诸多问题中，不管投资者作出何种选择，都各有利弊，但是，以下几点却是所有准店主们都需要确定的事项。

    (1)兴趣是先导

    兴趣、爱好在小店的拓展***不可没，选择你最感兴趣的项目开店，会使你乐在其中，全力以赴。若你浑身充满创造力，内心热情如火，外表光芒万丈，可考虑经营自助火锅店、传统小吃店；若你爱好精致有品位的物品，开个时尚饰品店、二手精品店、手工艺品专卖店及小型咖啡屋，能让你一展雄才；若你常常跟着感觉走，时时设身处地为他人着想，宠物店、花店、园艺店正需要你这种特征。开创一个新事业，是比较辛苦的，兴趣、理想与热情是支持投资者坚持到底的原动力，甚至决定着新事业未来的发展。因此，投资者一定要以兴趣为先导。

    (2)能力最重要

    每一个行业都有进入门槛，投资者如果不具备这方面的条件就贸然涉足，失败的可能性较大。因此，自己的能力是最重要的参考因素，要量力而为。

    (3)资讯不能少    

    俗话说，知己知彼，百战百胜。

投资者要充分掌握相关信息，如该项目的市场前景如何、赢利状况如何、投入资金多少、竞争激烈程度如何等。信息越丰富，失败的可能性就越小。

    (4)开店早准备

    开店前的准备工作一定要做足、做好：在店面装潢、购置设备的同时，投资者要多走动走动，与附近的“邻居”做好和亲睦邻的工作，并且熟悉当地市场，开发潜在顾客；在筹备期间，就应招募足够的工作人员，并事先做好训练工作，才能从容应对开业时的繁忙。

    总之，小店虽小，学问不少，其中的奥秘需要投资者细细品味。

    王佳原来在一家电脑公司做推销员，后来一位当老板的朋友多次鼓动他自己创业，并许诺，如果需要贷款可以提供担保。有好友的鼎力相助，他便辞去了这份收入不菲的工作，自己注册了一家电脑公司。

    在好友帮助下，他顺利从当地信用社取得了30万元贷款。信用社的服务非常完善，可就是贷款利率比法定贷款利率上浮30%，另外还要从贷款中扣除两笔莫名其妙的“咨询费”和

    “理财顾问费”，这样，他实际贷款的年利率达到7%以上。当时，王佳没有过多考虑贷款成本，可由于电脑业竞争激烈，他只能微利经营，到年底一算账，偿还贷款本息后正好不挣不赔，用他的话说，等于白白给信用社打了一年工。

    一、巧选银行，贷款也要货比三家。

    按照金融监管部门的规定，各家银行发放商业贷款时可以在一定范围内上浮或下浮贷款利率，比如许多地方银行的贷款利率可以上浮30%。其实到银行贷款和去市场买东西一样，挑挑拣拣，货比三家才能选到物美价廉的商品。

    相对来说，国有商业银行的贷款利率要低一些，但手续要求比较严格，如果你的贷款手续完备，为了节省筹资成本，可以采用个人“询价招标”的方式，对各银行的贷款利率以及其他额外收费情况进行比较，从中选择一家成本低的银行办理抵押、质押或担保贷款。

    二、合理挪用，住房贷款也能创业。

    如果你有购房意向并且手中有一笔足够的购房款，这时你可以将这笔购房款“挪用”于创业，然后向银行申请办理住房按揭贷款。住房贷款是商业贷款中利率最低的品种，如5年以内住房贷款年利率为4.77%，而普通3至5年商业贷款的年利率为5.58%，办理住房贷款曲线用于创业成本更低。如果创业者已经购买有住房，也可以用现房做抵押办理普通商业贷款，这种贷款不限用途，可以当做创业启动资金。

    三、精打细算，合理选择贷款期限。

    银行贷款一般分为短期贷款和中长期贷款，贷款期限越长利率越高，如果创业者资金使用需求的时间不是太长，应尽量选择短期贷款，比如原打算办理两年期贷款可以一年一贷，这样可以节省利息支出。

    另外，创业融资也要关注利率的走势情况，如果利率趋势走高，应抢在加息之前办理贷款；如果利率走势趋降，在资金需求不急的情况下则应暂缓办理贷款，等降息后再适时办理。

    四、用好政策，享受银行和政府的低息待遇。

    创业贷款是近年来银行推出的一项新业务，凡是具有一定生产经营能力或已经从事生产经营活动的个人，因创业或再创业需要，均可以向开办此项业务的银行申请专项创业贷款。

 创业贷款的期限一般为1年，最长不超过3年，按照有关规定，创业贷款的利率不得向上浮动，并且可按银行规定的同档次利率下浮20%；许多地区推出的下岗失业人员创业贷款还可以享受60％的政府贴息；有的地区对困难职工进行家政服务、卫生保舰养老服务等微利创业还实行政府全额贴息。

    五、亲情借款，成本最低的创业“贷款”。

    创业初期最需要的是低成本资金支持，如果比较亲近的亲朋好友在银行存有定期存款或国债，这时你可以和他们协商借款，按照存款利率支付利息，并可以适当上浮，让你非常方便快捷地筹集到创业资金，亲朋好友也可以得到比银行略高的利息，可以说两全其美。不过，这需要借款人有良好的信誉，必要时可以找担保人或用房产证、股票、金银饰品等做抵押，以解除亲朋好友的后顾之忧。

   六、提前还贷，提高资金使用效率。

    创业过程中，如果因效益提高、货款回笼以及淡季经营、压缩投入等原因致使经营资金出现闲置，这时可以向贷款银行提出变更贷款方式和年限的申请，直至部分或全部提前偿还贷款。贷款变更或偿还后，银行会根据贷款时间和贷款金额据实收取利息，从而降低贷款人的利息负担，提高资金使用效率。

　　三、对客户要大方 

　　新事业不宜对顾客收费过高，甚至提供免费服务给顾客，让他们知道我能做什么。就算后来没有签约，他们也会介绍其他客户给我。有时，你得用小鱼钓大鱼。 

　　四、开始时最好能由家中直接提供产品或服务 

　　我曾在卧房一角，以一桌、一椅、一台小电脑，开创顾问公司。5年内，公司收入超过50万，有自己的办公室和12位员工。一切从小规模开始，逐渐扩大。 

　　五、从第一天开始一切电脑化 

　　打字机及人工作业方式，在目前市场上已无竞争力，书信往返、会计、市场、文书、销售都不例外。从第一天开始营业即要使用电脑。 

　　六、长时间工作 

　　把会计、书信等行政工作留到夜晚。这些事绝对不能占用朝九晚五的时段。这个黄金时段只能用来建立人际关系，作简报，打电话，或与客户面对面交谈。和客户谈了一天，回家后才从事不能产生收人的工作。 

　　七、爱你的顾客 

　　永远有礼貌地和顾客说话，不论他们有时多么令你生气。记住，顾客不仅是国王和王后，还是独裁者。没有人比小企业经营者更清楚这一点，要尽力使顾客满意。我的做法是介绍上虽指明服务项目，但我经常多做，超出顾客期望。经常超越合约项目，提供更多服务，超过顾客期望，这便是小企业主最好的广告方式。

　　八、开始不成功也要继续努力 

　　绝对不要放弃，成功经常就在失败的另一侧。失败代表你已经在正确的道路上，只要失败次数增加，努力的时间够长，途中做出聪明的选择，你终会成功的。 

　　九、独自经营 

　　开始创业时，避免邀其他人合伙。合伙就像婚姻，你愿意接受这样的束缚吗？更何况，统计显示婚姻的合伙关系，两对中就有一对以离婚收场。一般来说，如果你想创业，最好自己来。当然，这得由你自己决定。 

　　十、安排休闲时间 

　　尽管待办事项堆积如山，也要强迫自己星期六或星期日休息一天。你损失的那一天，会因为下周生产力增加而加倍补回，而且家人和顾客也希望你这样做，因为休假使人愉快。抽出时间运动，和家人出游，或甚至看场电影，让你暂时忘记业务，工作反而更有效率。

  由什么来决定你要选择创业项目的类别？创业中国在这里找出4个方面，这是因你的“性格、专长、实力、环境”而异的，是初始创业者选择容易成功项目的“四大法宝”。

　　1.性格而异。

   “性格决定命运”这话没错，你的性格决定着你的未来。你的性格是急噪型的，并且一时半会修正不了的话，适合做贸易型的项目。或许不太选择生产型的项目，因为生产的项目需要很长时间的市场适应期，需要具有坚强的耐力，需要在市场上炼狱，需要一个市场对你品牌的认知过程。为了确保项目的生存和可持续发展，需要不断地扩大你的规模，你可能等不了那么长的令人难以忍受的折磨，一旦你撑不住的时候，你的设备、半成品就一文不值了（贸易型的项目就好多了，顶多卖不了退货罢了），你必然陷入累累纠纷的泥潭之中了；也不能选择娱乐服务型的项目，因为现在的客户是越来越挑剔了，有时候刁钻的客人会让你暴跳如雷，那你的客户将越来越少，最终的结果必然是关门大吉。以上两类项目适合温柔耐力型的性格。当然，你如果有合伙人，你们的性格能够互补也是可以选择自己性格不允许的项目的。反之，千万不要冒险。

　　2.专长而异。

  你的专业、特长、才智、阅历是你选择项目的主要根据。你的专业和特长，是你选择新项目的根本，原则是“做熟不做生”，这有利于你一开始就进入娴熟的工作状态，使你的初始创业成功率高出很多；当然，你如果具备较高的才智和较丰富的阅历，确认自己能力非凡，哪怕没有什么学历，也可以选择很好的适应你的初创项目，也不一定要选择自己熟悉的东西，事在人为，因为你会在短期内就会熟悉那个行业的，这样的成功案例也很多。不主张一个人抛弃自己的专业特长来选项，要知道具备专业特长且不失才智和阅历的人比比借是，他们在业内才是真正容易的成功者。

　　3.实力而异。

俗话说“让实力说话”，实力就是指你的资源能力。主要含有：资金规模、后续融资渠道等，它是决定你初创企业规模和后续发展能力的重要支柱，是企业经营的主线。原则是“量入为出”。一个生产型企业一般投资都比较大，如果有10万元的创业计划资金，那么你最好后面还有两倍于这个资金数量的储备。否则，你在经营几个月后，很容易处于资金紧张、周转不灵的尴尬境地，被动局面也就可想而知了。你的预算一定不能可顶可卯，要做到绰绰有余，防患于未然。否则，就有很多苦恼，如果融资效果不佳，也可能有中途夭折的危险。无论是生产型还是贸易型的项目，都存在在途产品，都要压很多不能直接变现的东西。譬如，原材料占压、库存、半成品、下游经销商占压等等。所以，你的预算要多打少算。

　　4.环境而异。

   这是决定你的项目成功与否的外在因素，就是所谓的“地利”，主要包括政策优惠与否、场所的好坏、人际关系的优劣等等，是你成功创业重要的外在条件。优惠的税收政策，使你减少了创业成本，。适合的场所使你如鱼得水，满足生产所需，或人气大增，人们希望到专业的一条街上去买东西，那是因为选择余地大。优良的人脉关系，使你的创业左右逢源。

　　总之，选择一个适合你自主初始创业且容易成功的好项目需要一番工夫，慎重为先吧！

　　在寻找和选择需求空缺时，应注意以下几个方面：

　　顾客所爱：看生意是否成功，归根结底要看销售状况。要想更多更好地推销出我们的产品或服务，就要生产和提供顾客所需要、所喜爱的，而不是我们所知道所会的，更不是我们想要强加给顾客的。比如奶酪是深受西方人喜爱的一种食品，牛奶、鸡蛋同样也是西方家庭必不可少的食品之一。但如果我们想在中国卖奶酪，就需要慎重考虑，因为很多中国人都不能一下子接受奶酪的味道；再比如，我们会洗染技术，但是如果我们想在农业区开一个洗染点，那最好再重新考虑一下，因为大多数农民整天都在田间劳动，很少有机会穿需要拿出去干洗、熨烫的毛料衣裤。总之，做顾客所需所爱的产品和服务，是做生意绝对不能忘记的原则和道理。创业中国www.chuangyezg.com

　　小巧精悍：刚起步的小公司，通常在人力、物力、财力上都比较紧缺，因此在筹划准备阶段，应当瞄准立足于较小的业务规模和服务需求。“好钢用在刀刃上”，把有限的资源投入到最需要的地方，用于产品和服务的特色上，用于自己最擅长的方面，这样才能把产品和服务做得精、做得好。也只有这样才能用较小的投资获得较高的成功几率。千万不要好高骛远，否则最后可能什么也没做好。

　　把产品和服务先局限于小规模和小需求的另外一个好处是，可以暂时避免和大的竞争对手的直接正面冲突。

　　特殊好处：顾客是否决定购买我们的产品或服务很大程度都要看他们是否能够从中受益，因此要确保产品和服务能够提供给顾客所需要的好处。也许我们要问，卖给顾客产品提供给他们服务，不就是好处吗？其实产品服务和好处是两个概念，我们必须弄清它们的区别。比如我们开一个杂货店，卖的是油、盐、酱、醋等各种日常用品，提供给顾客的好处是方便，他们不用挤汽车排长队到超市去买东西，而是在家门口就买到了想要的日用品；再比如我们开咖啡厅，卖咖啡等饮料糕点，但更重要的是让来约会闲聊的顾客享受到一种宁静、高雅的气氛。我们所提供给顾客的好处是使我们的产品或服务与众不同的关键，是卖点，也是让顾客最终决定选择我们的产品或服务的出发点，因此，必须在这方面下大力气；比如我写这本书，是希望读者从中得到商业信息，学到管理方法，而不是享受曲折迷离的动人故事，因此我在选材上就要注重信息量和知识性。只有确保自己的产品或服务能够提供给顾客一种特有的好处，才能在需求中脱颖而出，占有一席之地.

每个人心中都有个财富梦想，为了实现自己的梦想。
于是人们选择了创业，但面对形形式式的创业项目，究竟做什么最赚钱？
怎样才能选择正确的创业之路呢？
   华人首富李嘉诚是这样说的，“互联网是一次新的商机，每一次新的商机到来，
都会造就一批富翁。”21世纪,网络创业是一种必然的趋势，选择网络创业自然是事半功倍，
而XX互联更是网络创业的首选。
  XX互联成立于2006年，是国内成立时间最长，经营最稳定的网络公司。
网站以培训学员从零开始学习建站为主，同时给学员提供一个网络赚钱的平台。
现在加盟XX互联网络创业不但可以得到 ：
1、一个属于你的永久性网站和一套自助建站系统；2、个人网上商城一个，3、个人代理营销平台一个；

而且还可以得四种收入：
1、网站广告赚钱；2、出售网上商品赚钱；3、总公司广告分红；
4、介绍学员加入XX学习建站获得报酬。你每介绍一个学员加入XX学习，XX将给你提成70元，这个学员每介绍一人加入XX学习，你可以得到50元；第三位至第六位指导老师每介绍一人加入XX学习，都可以得到100指导分（相当于10元）。假如你介绍了10个学员，你的学员也都介绍了10个学员，以此类推一直到六级，你会得到相当于1000多万价值的收入。

现在类似的网站很多，为什么要选择XX呢？XX到底有什么优势呢？
首先是两点最主要的区别：
1、在同类网站当中,XX是目前国内唯一合法的网络营销公司，拥有全部合法证照，这是关系到能否赚钱的首要条件；而其它类似的网站即没有合法的证照，国家会随时查封他们的网站，连最起码的保障都没有。
2，XX信誉高，是福建省信用网的诚信会员。而且收入是日结的，只要有10元有可以支付，24小时到帐，这是最有力的保障；而其它网站即是需要到一定数目，或者规定一段时间之后才能结算的，他们的目的就是骗钱然后一走了之。加盟者根本就拿不到钱的。
再次，就是XX可以自由兼职，投资较少，只要190元，而且对学员的加盟要求极低，只要会基本的网上操作就可以了。

   对于创业者来说，正确的选择比付出百倍努力更重要，选择XX就选择了正确的创业之路，选择XX

    有人可以一步登天，但是那些多数是故事，是一个偶然，是不可能大规模复制的，我们多数人的路还是需要一步步走，脚下的路走稳了，你才可能起跑。所以，建议初次创业的朋友，先不要把目标定的太大，而是利用已有的资源，去切合自己实际的创业，与其空想一个伟大的梦，还不如从小事做起，还不如从小资金积累开始。

 别以为理财只是富人的事情。《科学投资》通过对上百名创业者的调查发现，平日生活中善于理财

、懂得运用手中现有资金创造财富的人，往往其创业项目的进展也会比较顺利，因为这些创业者虽然可

能对自己选择的项目心中没底，但他们永远不会对自己手中可供利用的资金心中没底。这种心态往往使

他们从创业开端就可以掌控局势，对困难应对自如。山东省的秦红英就是其中一位。

　　8年时间，从一个下岗女工到现在身家上百万、3家个公司老板的秦红英，与别的创业者不同的是，

正是十几年精打细算的理财习惯，使得她的企业在经营过程中财务状况一直令人羡慕。

　　山东省东营市的秦红英从小家境贫寒，在下岗前就极为重视理财，每月都要从家庭收入中取出20%

作为固定的家庭储蓄，并且十几年雷打不动。为了确保这项固定家庭储蓄可以持之以恒，不会因为特殊

的家庭需求而更改，秦红英格外重视每1分钱的去向，也极为用心地去琢磨让自己手中的每1分钱都用得

物超所值。在全家3口人的服装购置上可以看出这一点。秦红英和丈夫以前都在工厂工作，工厂每年发

的劳保工作服成为他们日常生活的主要着装，所以家中每年的服装购置费用主要集中在独生女儿身上。

从女儿出生开始，心灵手巧的秦红英就亲自动手为女儿做衣服。起初，她用自己年轻时的衣裙为女儿做

小服装，等女儿慢慢长大了，她到布料店购买小布头来做衣服。女儿上了中学后，对妈妈做的衣服样式

开始有些不满意了，虽然懂事的女儿没说什么，但是秦红英不想太苦着孩子。此时，秦红英的弟弟在当

地开了一家小服装店，每逢过季的时候，都会有一些服装积压下来。虽然秦红英的弟弟经营的是成人服

饰，但秦红英却每次在过季后都会去格外细心地挑选上几遍，从中翻腾出几件衣服。回家后她需要针对

女儿的身材修改腰线、领口等部位，通常只花三四十元钱，就可以给女儿“购买”4-5件新衣服穿，女

儿也十分高兴。

　　除了在服装上的省钱之道外，平日里家中每一笔开销，秦红英都详细记录。大件物品的购买上，秦

红英向来不赶热潮，她总是耐心等待。别人都在争着换大彩电的时候，秦红英托人从二手市场购买了一

台21英寸的彩电，只花了700元。而她家现在使用的29英寸彩电，是直到2003年才花1900多元购买的。

　　秦红英会过日子，在当地厂宿舍大院是出了名的。在别人看来，秦红英并不是抠门儿，而是会用钱

。正因为如此，1997年秦红英下岗时，她已经积攒下了6万元的存款。后来她从中取出4000元作为创业

启动资金，开办起了一个小服装厂，开始了自己的创业生涯。

　　正是因为秦红英十多年理财造就的良好心态，使得她的创业过程少了很多坎坷。

　　1997年秦红英下岗了，闲来无事时，邻居们看着秦红英女儿身上的漂亮衣服都很羡慕。由于当时适

合中学生穿着的服装很难购买，款式上要适合中学生的年龄阶段，号码又要符合中学生的身材条件，价

格还要相对便宜，这样的服装在市场中很难找到。于是一些邻居纷纷找秦红英帮忙制作。闲不住的秦红

英痛快地答应了。她先给邻居家的女孩量好尺寸，然后直奔弟弟的小服装店，从过季或过时的积压库存

中淘衣服，回来后根据量好的尺寸进行修改。随着制作的服装越来越多，上门来找秦红英帮忙的人也多

了起来，隔壁厂宿舍的人也纷纷前来。为了简化工序，她干脆用低价将弟弟店中可以修改的服装都抱回

家，熨烫整齐后挂在屋里，上门来的顾客先挑选好衣服，她再根据顾客要求进行修改，每月单靠改衣服

就可以赚上600多元。

　　几个月后，秦红英的家成了附近闻名的小裁缝铺。甚至不少人连扦裤口、改尺寸等也找她做，她的

收入也相应多了起来。

　　1998年，看到学生服装如此有市场，秦红英开始琢磨自己创业，专门生产学生服装。不过要自己创

业，秦红英遇到两大矛盾，此时，帮助秦红英解决矛盾的就是她的良好理财心态。按说她可以选择用积[Page]

攒下的6万元创业，但是，多年理财的经验告诉她，长期的投入与等待才是理财致富、创业致富的先决

条件。她希望通过创业赚到更多的钱，但同时她要确保自己投入的每1分钱都不会打水漂。

　　于是，从有了创业念头开始，她就为自己理财和为他人理财的角度来处理面临的两大矛盾。一是学

生服装对面料的结实程度要求较高，但同时价格要相对便宜，对于这个矛盾，秦红英的解决方法是，从

周遭的小布料厂中专门翻腾出积压的各色劳动布，回来后按照新款式制作，老布料新样式，平均一件服

装的成本不超过7元钱;第二，自己办一个小厂，另租一个小店，还是干脆前店后厂？秦红英反复计算了

各项投资的费用后，都觉得两者投入太多，不是理想的方案。她觉得还是充分利用现有的资源，利用自

己弟弟的小店比较好。于是，她先制作了几个款式的衣服，拿到弟弟的小店中寄卖，看到衣服供不应求

市场反映良好，她又将以前厂中的下岗姐妹拉来了几个一同制作服装。整整1年半的时间里，秦红英都

是让姐妹们到她家中来干活，而没有另外租厂开店。后来由于缝纫机的噪音太大，邻居纷纷表示不满，

秦红英感到产品销售比较稳定了，才从多年积蓄中拿出4000元钱，租了一个小厂房，购买了二手设备开

始规模化生产。

　　秦红英这种利用现在资源为自己创造财富的方法，正是创业者必备的技能之一。

在中国即将加入WTO之际，人们对房地产市场的前景进一步看好，房产理财正成为热点，被越来越多的人看重。不可否认，在人民生活质量需要不断提高、居住条件需要不断改善、房产市场正在进一步对国内外开放的情况下，在房价涨声占主导地位的背景下，房产理财的机会确实不少。恰当的房产理财能够为理财者带来良好的回报，但是，不合理的、不自量力的操作反而会被房产套牢。

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　　房地产理财一般包括两个方面，一是涉及房产购买行为的房产投资理财；二是对现有的房产现状进行适当安排的权益理财，包括适当的财务安排，这两个方面在具体操作上又存在着某些交叉。

　　房产投资理财是利用房屋产权具有可分割性的特性，理财者购买房产后，可以期望通过转让或者出租以获取差价或者租金收益。房产投资标的按照不同的区分标准可以有多种分类，如期房和现房、居住用房和非居住用房、一手房和二手房等，这些分类可以适当组合并且还可以进一步进行细分。这些房产都可以作为标的，但并不是所有的标的都适合投资。理财者应该量力而行，这里讲的“力”，不仅包括财力，还包括能力。财力的大小对所购房产的付款方式有比较大的影响，在采取向商业银行借款购房的情况下，财力大小对所购房产的首付款支付及后续还贷能力有比较大的影响；能力则包括融资和对所购房产寻求增值或者获利的能力、房产理财的风险承受能力等。在当前房价涨声频频的情况下，房产投资理财中的一些风险是必须要考虑的。

　　首先房地产的转让或者出租有一定的风险。投资的房产一旦确定，寻找合适的转让或者出租对象至关重要，尽管目前房产三级市场已经有相当的规模，交易方式也有多种，但是寻找到合适的价格就不容易，如果转让或者出租的价格不合适或者低于预期，就有可能产生收入风险，即使当房产出租由房产商或者房产中介商提供代理出租甚至是包租，同样可能会带来租金收入不稳定的因素。一方面存在着承租人支付能力不稳定、寻找新的承租人存在时间和费用问题；另一方面存在着包租人的包租能力或者资信度问题。

　　二是时机风险。房产投资的时机，或者讲房产理财标的及其具体选择时机，是十分重要的。在重大机遇的背后，很可能就是重大挑战和风险。现在有的房地产商炒作“入世”、有些舆论炒作“投资买房”，在一定程度上推动了房地产价格上涨。随着城市土地供应制度的进一步改变，有的房地产商为了获得开发地块，在招投标市场或者拍卖市场超高价中标或者拍得土地使用权，也会抬高一些楼盘的房价。但是，我们必须意识到房地产价格的上涨，最终取决于买方或者承租方的支付能力。从投资的角度来看，如果时机选择得不好，接最后一棒的话，风险是明显的。

　　三是利率和支付能力预期风险。在人民币利率管制政策下，我国目前的利率水平已处于多年来难见的低位。但是由于我们的购房贷款利率在整个贷款期限内并没有实行固定利率，随着经济的波动和利率市场政策的推行，对于某些需要较长时间进行房产投资理财操作的贷款购房理财活动，将面临着利率波动风险，有可能增加债务负担。另外，如果对于未来长期稳定的收入来源把握不准，估计过高，没有量力而行地选择适当的贷款成数及期限，同样会造成被动，产生风险。

　　在房产理财中要切实注意分析理财者自身的风险承受能力，包括财力上的和心理上的，以确定是采取激进型的还是稳妥型的理财方式。总之，房产理财须量力而行。

“投资理财是一种人生的修炼”，我说这句话，你可能会觉得有些故弄玄虚，CFP课程里大概也没有这样的表述，只有经历过中国股市十几年沉浮的投资者才能够理解、体味。

　　我是1999年成为股民的，期间也曾有过连续涨停的欣喜若狂，但更多的却是折戟沉沙的惨痛，最低迷时，个人资产严重缩水80％以上。通过对基本面、行业前景、个股重要财务指标等分析，我曾先后买入兖州媒业、浦发银行、中海海盛等股，以今天的市场表现，这可都是绩优蓝筹股，但在当时市场信息完全不对称、市场运作极不规范的投资环境中，这种价值投资的策略完全没有出路。在很长一段时间，我能做的只能是寂寞地等待，最终是忍痛割爱。

　　于是，我开始寻找新的投资理财渠道，寻找传说中的庄家。其实，庄家们无处不在，但他们行踪诡异，到处是暗桩重重、陷阱密布、步步杀机。2003年，我邂逅了开放式基金，当时的第一反应就是：这就是股市里的明庄，而且对于我是一个有主动权的选择。你可以把你的利益与基金公司绑在一起，一荣俱荣、一损俱损，但你不会被套牢，我也不再需要每天关注盘面变化。

　　两年中，对比股市市值的依然亏损，我的开放式基金投资已经小有斩获。当时我就把这一成功的抉择告诉一位挚友，可惜他不以为然，觉得一天涨个几厘不会有多大收益，直到去年碰面，他已是肠子都悔青了。

　　到目前为止，我2003至2006年的基金投资综合收益达320％以上，其中有4只基金净值翻了4倍多，2007年的基金组合回报90％以上；而投资将近10年的股市收益仅有55％左右，即便是做得比较好的B股，7年下来也只翻了两番。

　　所以，对于我们这些工薪阶层、风险偏好稳健的投资者来说，最适合的投资理财工具就是开放式基金。

　　当然，这不代表基金投资适合所有人。如果你有足够的时间或精力研究行情，市场感觉敏锐，喜欢挑战与刺激，资金使用周期较短，善于追涨杀跌，能够承受较大风险，你还是去做股票、外汇交易甚至期货，可以享受更多、更快的成就感，顶尖人选则应该把私募基金操盘手作为职业生涯发展的方向。如果你要求风险更小一些，满足于收益高于储蓄利率，可以选择打新股或购买银行打新产品。

　　此外，投资连接保险及其他一些银行本外币理财产品也可以考虑。一句话，你的性格、气质决定了你的投资理财风格，找到最适合你的理财工具，就像悟空找到了定海神针、赵云缴获青缸剑。

□牛牛妈

　　女人一般有购物癖，现在网络发达了，年轻的妈妈们喜欢通过聊天工具相互沟通，例如哪里的名牌尿布正在搞促销、什么品牌的奶粉买三桶可获得一款名牌玩具等等。有时聊着聊着，现实的问题也就来了：靠这点工资怎么能无限制地买自己喜欢的东西呢？除了拿工资之外，总得做点什么投资吧。于是有人说自己买了几只股票，收益还不错；但此言一出立即遭到多人反对———有人说风险太大，还有人说买基金有时也是亏钱的。

　　这时突然有人冒出来说，买黄金吧，听说黄金收益不错，一直在涨呢。这一说立即有人附和，“对啊对啊，我也听说黄金只涨不跌，通货膨胀率高的时候买黄金很划算的”。可黄金怎么买？最先提议的这个人沉默了。停了一会，有人说，“好像听说有实物黄金可以买，黄金期货也开出来了。”

　　时下股市连续大跌，当不少根本不懂期货为何物的年轻白领们跃跃欲试黄金期货时，殊不知巨大的风险正在向他们走来。就黄金本身而言，1999年7月的最低期货价格每盎司是253美元，最近涨到了1003美元，也就是说实物黄金在近9年的时间里增长了4倍不到，年收益率是17％左右，可是几乎很少人能做到以最低价买入黄金并一路持有。

　　从实证角度看，黄金作为一种无利息商品，长期投资并不能抵御通胀风险，只不过现在因为它涨得厉害了，人们喜欢讨论它的避险功能，而这恰是黄金当前最危险的地方。作为一种贵金属，黄金除了作为装饰和货币储备之外，它的实用功能很小，所以它的价格会相当不稳定。历史上在1980年，布雷顿森林体系（美元-黄金本位制）崩溃后，黄金一路狂飙升到每盎司850美元的高位，然后一路跌到1999年才见底回升，这次再创历史新高的行情随时会逆转，届时不知黄金又会套住投资者多少年。

　　除黄金本身不宜追涨之外，还必须明确两个概念：第一，商店买的金饰不等同于黄金实物，买进时每克金饰含很高的加工费，卖出时须剔除加工费；第二，黄金期货采用保证金交易，小波动足以暴仓，而长线投资会因“升水”被吃掉全部上涨利润，从而导致方向看对照样亏损。

　　可见，投资不是消费，我们一定要找人少的那条路走，大家都“扎堆”而去的地方未必是好地方；投资也不能跟风盲动，一定要找到适合自己的投资方式。

傅烨珉

　　本文题目的意思，当然不是叫大伙儿抛下各自“拿手”的工作，一不管自己是否金融科班毕业，二不在乎自己是否精于投资，而去一门心思转行搞理财。这里说的不妨“专业”理财，是指请专业的理财机构人员协助打理手中资产，从而实现收益的最大化。

　　为何聊此话题？因为最近“又”有朋友在MSN上问我，现在把钱投资到哪个领域好。为什么是“又”，因为这已经是第三位友人跟我探讨这件事（说句笑话，或许他们认为我在财经媒体工作，应该掌握更多“绝密”的发财情报）。其实不只朋友，时下确实有不少白领为了“钱”字而困惑，原因当然并非缺钱，恰恰相反，是因为手里有闲散资金，却无法定夺该投向哪里才“实惠”。他们中许多人并非财经专业出身，且平日工作繁忙。由于缺乏投资理财的专业知识与充裕的个人时间，便不敢轻易试水各种理财工具。可是，又不甘心为银行负利率“买单”，由此为“钱”困惑。

　　拿我的一位在日资企业任骨干的朋友来说，工作表似乎永远是满满当当的，还没算上加班，脑袋里想的不是项目就是客户。

　　平时很少跟大伙儿一起聚会，甚至连谈恋爱的时间也挤不出来（32岁的“老”姑娘了），更别提抽空理财。目前，她真正投资过的是一套房和一部车。在她看来，买房是最简单的理财渠道，一可自住，二能长期投资。此外，曾经买过一点股票，其他理财产品则一概不碰，因为“没时间研究，为防风险，不如谨慎”。

　　瞧，这个情况就比较尴尬了。有钱的“大能人”，偏偏是个投资理财的菜鸟。其实，这位友人买房买车无可厚非，把房子作为长期投资亦不失为理财手段之一。但买房买车占用大量现金，会使手头流动现金减少，不易防备意外之需。而且，房产的流动性较低，尤其当前楼市前景甚为“奥妙”，倘要转手并不很容易。万一工作发生不稳定状况，恐怕友人承担的就将是未来多年的非流动性风险。

　　那么，这样的情况该怎么办？很简单，不妨“专业”理财呗。按照西方国家通行的观念，理财就是要找专业人士。因为专业理财需要长期知识积累，一个人若想掌握全部金融学识，要再花十数年时间，这对专注某一特定方面的普通人而言，是不可能做到。所以，当发现自己没有能力或没有时间分析金融市场上那些纷繁复杂的信息时，不妨借助专业理财的力量，从而实现资源的优化配置。

　　目前在国内，专业理财可谓正当时。随着中国资本市场逐步成熟与开放，金融机构的专业理财部门和理财师正在加速成熟，特点就在于有更多专业人士研究分析各方面的投资信息源，帮助投资者科学打理资产，因此具有个人无法企及的信息和专业优势。

　　那么，各位有理财需求、却无多少时间或理财技能者，不妨尝试一下“专业”理财吧。

张女士没有工作，家庭收入主要来自张女士的丈夫。此外，张女士还有一个正在读大学的女儿。虽然收入不高，但是因为张女士的精打细算，日子还是很不错。近日张女士向记者介绍了她的五大省钱绝招。

　　1.建立理财档案

　　张女士有一个小账本，将每天的消费支出都记下来，每月进行比较总结，看看哪些钱该花哪些钱不该花，在下个月的消费中就会注意，从而节省开支。

　　2.批量购物

　　张女士定期去超市批量购物，既可获得折扣优惠，也节省了多次往返的车费及时间。

　　3.合理节约杂费

　　常见的杂费包括水费、电费、电话费等。节约杂费的诀窍在于“用一些巧思”。比如冰箱中食物不要放得太满，可减少电量的损耗。如果天然气价格高，做饭菜就多用电，尽量利用微波炉或电磁炉。

　　4.适当的“计较”

　　买生鲜时还价是不可少的，一般菜贩都会让出几角钱。买好后还应当在公平秤上重新称一下，避免缺斤短两。

　　5.提前计划大件支出

　　家里需要添置大件物品时，及早制定计划，多观察比较不同商场的价格，商家搞活动时将已看好的物品买下。

　　作者 周一帆

□泰达荷银基金 夏晟兰

　　随着经济的高速发展，轰轰烈烈的“理财”旋风席卷大街小巷，无论“才”女还是“财”女，似乎有了一个共同的奋斗目标，为了更加美好的生活，学会管理钱包，做个富女人。第一步：储蓄，多多攒钱

　　储蓄？大部分读者会质疑，这第一步也太平凡了。没错，致富的第一步就是储蓄，储蓄未必能成富翁，但不储蓄绝对成不了富翁的。对于大部分年轻人来说，水电房租、聚会、看电影、买新衣服……不知不觉似乎就没有了能储蓄的钱，那怎样才能存到钱呢？

　　不妨在每个月发工资时，计算好必须的支出后，将剩余资产的一部分立即进行银行定存或者基金定投。若能坚持实施，成效一定会令你大吃一惊。第二步：勤记账，做好个人收支管理

　　明明记得自己这个月只花了1400元，而钱包里却少了2600元，剩下那1200元哪里去了呢？仔细想想，时尚包包、超眩小饰品还有一顿必胜客……不经意间花的一些小钱，最终导致了财富的悄然“蒸发”。

　　要养成记账的好习惯，在看到自己的小账本后，聪明的女性会很清晰地判断出什么是必要的支出，什么是头脑发热后的浪费，而在今后消费时加以避免；或者使用信用卡，轻而易举地追查每一笔花销的来龙去脉，提醒自己开源节流。总而言之，了解自己在投资、储蓄与消费上的比例，才有助于平衡生活，同时作出明智的投资决定。第三步：选对投资工具，加速致富之路

　　每月投资5000元，多少年后能变成100万呢？若选择年投资回报率2％的定存方式需要15年；选择年投资回报率5％的基金，需要12年；选择年投资回报率10％的投资工具则只需要10年。可见，如果能选择正确的投资工具，那么无疑能大大加快致富的步伐，当然，希望取得高回报的同时，也应承担较大的投资风险。

　　在国内目前流行的理财工具中，主要以股票和基金为主，相对股票投资而言，投资基金将钱交给专家进行集合理财，省时省力。基金投资起点仅为1000元，那么也就是说，用1000元投资一只全A股市场的基金就相当于这1000元投资了全中国的企业。

　国人保守的理财观念在近两年的牛市中逐渐蜕变，全民自发的理财意识已开始觉醒，如果说股票投资风险过大，那么基金理所当然地成为老百姓的投资首选。理财专家表示，理财应成为一种长期的投资习惯。而投资理念的精髓就是：让你的钱也去上班，而不是躺在银行里或家里舒舒服服地睡觉。不是你养着钱，而是应该最终让钱养着你。

　　众所周知，投资是有风险的，但是不投资或许风险更大，通货膨胀不断吞噬着老百姓辛苦积攒的积蓄，如果想让自己口袋的钱老老实实追随于你，那么“投资”这一条路不失为最佳选择。

　　理财专家指出，投资基金可以省去很多烦恼，风险远小于股票、期货，而收益通常又高于债券，像“选股”这样的“脏活”、"累活"就交给基金经理来做，基金经理会根据市场行情分析上市公司绩效，再进行实地调研，最后进行配股，给投资人带去投资组合的回报。当然，在市场出现调整时，基金净值有可能会出现一定幅度的缩水，毕竟没有只涨不跌的股票，基金经理看好的是股票长期投资价值，若以短期涨跌论英雄未免有失偏颇。

　　投资本身就是一种长期投资理念，投资行为习惯不应因外界的变化而改变。坚持这样一种投资理念，才能以正确的心态去冷静面对大盘的震荡、基金净值的涨跌。当市场处于整体上升时期，选择高风险高收益的股票型、指数型基金最佳；当市场进行大幅调整时应及时多配比一些攻守兼备的混合型基金或收益稳健的债券型基金，以达到投资收益的平衡。（杨力凡）

白吃白用白拿，今天你“试客”了吗？不用到商场抢购、不用排队、甚至不用花钱，只要在网上填写一份申请表格，就能免费获得各种最新的名牌试用产品。

　　一段时间以来，一种新的网络生活方式受到很多“网购一族”的青睐，他们有个特别的称呼——网络“试客”。在商品纷繁且价格不菲的现代社会，越来越多的人开始选择成为不花钱就能用产品的“试客”。

由一上海财富管理中心主办的一场针对中国百万元以上高净值家庭财富解决方案的投资理财春节报告会上，一财富管理中心董事表示，“风险不代表损失，也正是因为有风险，才使得我们可具有获得超额投资回报的可能性。理财最重要的就是规避风险。”。据了解，如果按照家庭财产达100万资产作为衡量标准的话，那么在中国至少有31万富裕家庭。而从全球富裕家庭财富来源表可以发现，投资收益占比最高不超过12％，也就是说，“发财并不靠理财，而理财只是为了保值和一定程度的增值。”

　　也正基于这个理念，他将财富分为两类：实物资产和金融资产。其中，实物资产最典型的就是不动产，还有就是黄金、珠宝、首饰、手表、收藏品、字画等等。而金融资产分为现金类、固定收益类、权益类和另类投资类。而每一类资产的作用又有很大区别。这就是“资产配置”的学问。

东尼

　　根据4月16日《上海证券报》消息，今年第一季度上海高档房逆势上涨3％，均价逼近3万元。与此可以佐证的是，我家现在的位于老西门的一套住宅，最近该房子一平方米单价也首次上升到3万元。对此，我却没有喜形于色，这是我现在的居住处，它再怎么飞涨，我总不能把自己的窝换成钞票吧、拿那些质量挺好的纸张当屋子住吧。我倒是关心本人名下的另一套正在出租的商品房的售价，一遍遍在家里主张卖掉它。

　　我朋友也问我，如今房价较高，你想出售为何迟迟不出手呢。这问得好，这问题也恰好与本人对于经济形势的判断有关。还是有大量资料显示说，国际热钱不断涌进国内，有进入资本市场的，也有大举杀进房地产市场的，这滚滚热钱来势汹汹，比以往都厉害。好了，如果坚定地相信这样的消息的话，可以从当前各种市场上的状况得到证明。今年第一季度楼市依旧热火，股市虽然持续下滑，本人却十分乐观，在我看来，国内外的巨量资本拥有群实在是做得太明显了，明显放着在做今年下半年和明年来个上冲的准备工作，只是本人的部分资金前期已经进入，余资还在观望中。此外，人民币已经破七入六，而国内商品和服务的价格与国际市场上基本一致，面临着一涨再涨的困境。说这些是要表明，如今对于个人投资者来说，手中有大笔钱的话，如何维护其购买力，如何使其保值，其实是一件颇费脑筋的事，一不小心就可能价值缩水。所以，我对于自己的那套出租房还暂时不急于变现。

　　《青年报》一位记者前日与我聊天，谈起今年的理财，我以为，有钱有胆的话，还是可以投资房产。我自己的钱绝大部分在楼市里，剩下的上百万元，基本无力再在房地产市场里游戏了。但对于股市，我已经于早些时候投入一部分了，目前还不想将这部分的余资再度进入，所以我只能将余钱放假。我最近一再鼓吹有钱可以多购买点生活物质，今年下半年，很多国内商品和服务项目的购买价格将面临着上升，已经一再上涨的不去说了，尚未明显提高售价的商品，当是我们老百姓下阶段值得注意的对象。

　　但在这些“待”涨的商品中，也要分清楚其中什么是现在和今后必须要的，有什么是并不需要的。比如，今年末和明年底要结婚的，已经购置了新房尚未添置家电家具的，我以为就可以提前安排购买。如果仅仅因为有些商品预计要涨价，就此产生消费需要的话，实在不是降低生活成本，反而是提高了支出。

　　另外，我觉得现阶段有一个比较重要也容易让人忽视的投资观念是，需要用时间来换取空间。

　　我的具体想法是，在准备了基本的投资资源之后，要把前两年赚取或者积攒起来的部分现金用于生活消费和健康投资。市场上风雨交加，变化多端，与其同其周旋，不如退而养生，养足一个好精神、好身体，届时比他人更有精力和智力抓住机会。俗话说，留得青山在，不怕没柴烧。同样在理财行为准则上也讲究，养个好身体，不怕没财赚。

　这段时期由于黄金没有一个明确的走向，不少炒金者议论纷纷，有的称：“买了黄金，然后忘掉它！”有的则表示，趁现在反弹，赶快出逃。对此，专家认为，不同的黄金投资品种，操作手法各不相同。

　　“我买了一家银行一款名为‘非凡理财人民币’的产品，当时银行工作人员对我说，这款产品挂钩标的为黄金现货价格。之后就赶上了黄金大牛市，我还一直兴奋呢。结果最近这款产品到期，最终税前收益才3.25％！郁闷死我了，我就算自己做也不至于这么低收益啊！”李先生提起他的投资经历懊恼万分。

　　在始于2007年8月的这波黄金快牛牛市中，国际金价从660美元/盎司启动，几乎毫无休整地一路飙升至了最高1025美元/盎司，近期虽回调至950美元/盎司一带，但此轮长势依然相当惊人。不过，对于像李先生一样选错投资方式的投资者来说，却莫名其妙地踏空了。业内专家表示：在黄金价格长期看好的情况下，投资者确实有必要选择更适合自己的投资途径，以最大化分享黄金牛市的丰盛收益。

　　上海金交所

　　主要为黄金期货和黄金现货交易品种Au（T+D）及其改良品种Au（T+N）。

　　黄金期货

　　风险：较高

　　收益杠杆：大于10倍

　　黄金期货又称保证金交易。启动一手合约，根据上期所最新通知，黄金期货上市交易最低保证金暂定为合约价值的9％，当日涨跌停板幅度为±5％。以9％的保证金换取百分之百商品的价格变动所带来的差价。

　　不过，由于上海期货交易所实行的是“每日无负债结算制度”，也就是说，每个交易日收市后要进行结算，如果发生亏损，必须于次日开盘前补足亏损部分，否则将被强行平仓。

　　这就意味着，如果没有足够的资金，就算当天只做一手，也是很难在一天中维持的。也因为这样，为了控制好风险，期货公司对客户开户都有最低的资金要求，并且，控制开仓比例在60％以下。一般来说，期货交易常规的持仓比例为1/3，也就是说，启动一手黄金期货，至少需要7万元左右的资金。而业内专家经综合测算表示，10万元资金做一手合约才比较稳妥。

　　Au（T+D） 及改良品种Au（T+N）

　　风险：高

　　收益杠杆： 10倍

　　黄金现货延期交收改良品种Au（T+N）操作规则，与Au（T+D）类似，是以分期付款方式进行买卖，交易者可以选择合约当日交割，也可以延期交割。上海黄金交易所Au（T+D）品种的波动及风险小于国际金市，是标准的亚式交易法。有固定的交易场所，实行严格的会员制度，由买卖双方报价，撮合成交，无买卖点差，实行佣金制度。

　　据悉：两者交易资金可以放大10倍，最少交易单位为1手即1公斤。举例来说：现价190元/克，投资者买涨一手（看好后市金价会涨），1手需要190元/克×1000克=190000元/公斤，则投资者需支付190000×10％=19000元（人民币）的保证金。如果金价到期涨到195元/克，则1公斤黄金涨至195000元，那么投资者赢利为195000-190000=5000元；如果金价到期跌到185元/克，1公斤价格为185000元，则亏损：190000-185000=5000元。此外，交易费用中包括一项手续费，但仅为成交金额的万分之十五。

　　此外，国内的个人投资者可通过上海黄金交易所的金融类会员及中国人民银行核准的综合类会员代理，参与金交所的实物黄金投资，并可提取实物黄金。

　　不过，成都高赛尔金银有限公司分析师罗玉勇向《市场报》表示，延期交收品种与期货相比的一大优势就是可以长时间持仓，但需交纳递延补偿费和超期费。具体来讲，递延补偿费是指，延期交易于每一交易日的15：00至15：30进行交割申报，而由于市场主体供求双方交割意愿的不一致，所以必然会出现交割申报的不一致。交割申报占优势（申报数量多）的一方则收取递延补偿费，劣势一方则需缴纳给对方递延补偿费。因此，小资金客户只能付出，而大资金则是收取。

　　商业银行渠道

　　银行主要产品为纸黄金和代销投资金条。

　　纸黄金

　　风险：较低

　　收益杠杆：1倍

　　纸黄金业务是一种在商业银行开设的黄金账户和资金账户，通过电子交易将资金账户内的资金买入一定数量的黄金，存入黄金账户，委托商业银行托管，如需变现，则卖出黄金账户内的黄金，取得现金转入资金账户。由于这种形式的黄金投资只依据黄金价格而不涉及实物黄金，只通过电子交易而不进行实物交割，所以称为纸黄金业务。

　　相对实物金，纸黄金其交易更为方便快捷，交易成本也相对较低，约为1.5％左右，获利空间较大。其收益基本可以做到与国际金价升幅相当。不过，缺点是无法进行实物黄金交割。

　　投资金条

　　风险：较低

　　收益杠杆：略小于1倍

　　目前各种实物金条中真正意义上的投资性实物金多数为银行代销。交易成本较低，与金价保持完全的正相关及连动性。实物金可以买入并长期持有或定额投资，投资者无须太多专业知识和投入过多的时间精力。

　　从目前国内黄金市场的投资品种看，以农行、招行等代理的“高赛尔金条”、建行的“龙鼎金”、工行的“如意金”等为代表。但其买卖一般需要投资者1克多支付约10元左右的成本，因此收益不能完全和国际金价连动。

老城区拆迁，大小商业街改造，地铁两条线建设……让商机凸显——

　　人民币升值股市缩水，去年卖得红火的银行理财产品，现在也为“保本”奋斗，反而一些固定收益的保守型产品开始深得投资者青睐。沈城一银行理财经理透露，他的很多客户现在纷纷转向了实物投资，很多人开始炒商铺去了。

　　春末夏初，沈阳的房产市场悄然变热。种种迹象表示，目前有不少资金开始向房地产回流。

　　4月23日，资深市场人士接受采访时表示，目前商铺投资在沈阳具有很高的市场关注度。老城区的大面积拆迁与新城区拔地而起，大小商业街的改造升级，新小区、新社区的不断涌现，以及地铁一、二线的建设等，都为中小投资者投资创造了巨大的空间。

　　淘金商铺留心三大“雷区”

　　雷区一 警惕高位购买被“套牢”

　　商铺初始售价对于商铺投资者而言，是整个投资过程中的关键点。能否把商业街包装的因素合理剔除掉，避免以炒作过的价格成交，是商铺投资者最需要警惕的内容。

　　目前，商铺投资市场存在一定程度的炒作成分，如果投资不当，投资者有可能以相当于3年以后商铺价值的价格购买商铺。也就是说，商铺的价值已经被开发商透支，那么这个时候投资就会遭受损失。

　　雷区二 商业街过长过宽是投资大忌

　　商业街商铺投资能否获得预期收益，既依赖于商业街的经营状况，也与整个商业街规划设计的科学性有着密切的关系。

　　以专业商业街为例，它的规划设计主要指标是商业街的长度和宽度，以及公共空间的布局等。根据有关研究，专业商业街的长度超过600米以后，消费者就会产生明显的疲劳和厌倦感；宽度超过20米，商业街两边的商铺的互动效果就会降低。所以，在投资专业商业街商铺时，投资者除了考虑客流量、楼层、交通条件、停车条件等因素外，商业街规划设计是否科学也应充分考虑。

　　雷区三 二手商铺投资必须考虑价格

　　在投资商铺时，除了新商铺外，投资者也可从别的商铺投资者手中购买二手商铺。而在二手商铺买卖过程中，购买价格是谈判的核心内容。商铺投资者如果投资操作足够科学、准确，最终可以买到“物美价廉”的商铺，就如同在股市上买到后来股价翻番的股票一样。否则，有可能成了接力赛中的最后一个选手，购买二手商铺后无法赢利出手，甚至成为“垃圾”商铺，投资失败将不可避免。

　　投资商铺：半数市民看好出租赢利

　　商铺投资，既可以是商铺购买，也可以是商铺租赁。与实力雄厚的专业商铺投资商做大型商铺交易不同，中小商铺投资者通常利用手中的闲置资金，投资一两个小型商铺。

　　【市场调查】在中小投资者中，约有55％的人是为了出租后赢利而购买商铺的，自营目的购买商铺的人为35％，另外的10％纯粹是为了低买高卖赚取差价。

　　【投资分析】与股市的高风险不同，商铺投资的稳定性是其魅力所在，但与住宅投资又有一定差别。住宅的租约期限一般为半年至一年，相对较短，而商铺的租约通常为3至5年或更长。承租户对商铺的装修投资、赢利预期以及长期规划，决定了商铺租约的稳定性。另外，租金的递增也保证了商铺长期的收益增长。许多投资者进军商铺更看好的是其增值性、较高回报率及投资潜力。

　　在鞋城附近购买了一处百余平方米商铺的林先生说，之所以要投资商铺，是觉得商铺的投资价值不会因房龄增长而下降。“我购买的这处商铺有一定稀有性，它随着南塔商圈的发展成熟而不断升值。租金也会跟着涨。”林先生说。

　　【专家观点】目前沈阳地区商铺投资的回报率，单租金收益就可达10％至15％，高的甚至在20％以上。

　　目前，一般商铺与住宅的价格之比，远远达不到成熟市场情况下的4∶1至5∶1。但是，投资者不可依据这一比例去套用投资操作，因为市场环境、市场供应状况等差异性将对商铺的价格产生重大影响。

　　投资热点：社区商铺、地铁商铺

　　作为区域性中心城市，沈阳可供中小投资者投资的商铺种类非常多，如较为传统的商业街商铺、商场商铺、百货商场和购物中心商铺、商务楼和写字楼商铺等。

　　最近几年，由于严禁“窗改门”，新建住宅底层商铺越来越受到投资者的追捧。而对于不断涌现的新小区、新社区，以及建设中的地铁一二号线带来的新的商铺投资机会，专家则给予了更高的评级。

　　以社区的商用铺位为例，其经营对象主要是社区的居民，商铺主要是一至三层的商业楼或建筑底层的商铺。

　　【投资分析】社区商铺投资，主要覆盖特定的社区范围。如果一个社区开发商为知名品牌、商铺经营商有名气，都有助于社区商铺投资价值的提升。

　　值得注意的还有，铺位类社区商铺，一层、靠近出入口的商铺的可视性显然是最好的，租金最高，价值也最高。当然，投资者投资社区商铺时，还要弄清楚初始售价是否反映了商铺现状的客观价值，而不是经开发商对社区商铺包装后，偏离了商铺真正价值的价格。

　　【投资评价】社区商铺适合机构和个人投资者投资。而低风险的前提是，在购买商铺时，不能被开发商过分炒作所迷惑，不要买得太贵，以免被套牢。

　　沈阳地铁建成后，每个站点都会留有一定的商业空间，也适合中小投资者做专卖店、工厂直销折扣店、便利店、食品店、饰品店等。

　　记者 王时勤

　■冯振中

　　清华大学经济管理学院工商管理硕士。曾在首钢集团经贸部等担任高级管理职务，其后参与北京控股公司管理重组项目。担任香港御峰理财有限公司北京代表处总监、中天嘉华理财顾问有限公司总监职务。

　　股市大起大落，让投资者惶惶不可终日，理财专家如何看待充满悬念的市场走势，现阶段理财应该注意什么？带着问题《市场报》记者采访了中天嘉华理财总监冯振中。

　　百姓理财仍处于投机阶段

　　在中国老百姓理财萌芽阶段，中天嘉华理财总监冯振中就曾积极倡导科学的理财观念，那什么是科学理财观呢？

　　冯振中表示，老百姓通常想到的理财就是投资。投资仅仅是理财中的重要一部分，是财富累积的重要工具，同时，我们需要正确认识投资回报与风险，掌握投资策略。2005年上证综合指数在1000点左右，当时很多中国老百姓对于投资理财的心态是恐惧、忐忑，而当2006年中国股市大幅上涨后，基金赚钱效应突出时，很多老百姓听到是基金就买，并且对投资回报的预期也越来越高，心态变得有些贪婪；现在市场开始震荡调整，老百姓的风险意识才开始苏醒。可以说当前大部分老百姓投资理财仍然处于一个投机的阶段。

　　什么是科学的理财观，我们常常打比方说，理财就像是伴随一生的旅行。远途旅行中，为了到达目的地，我们需要找出一条相对安全、直接的路线，搭乘合适的交通工具，并随时应对路途中的各种风险。理财也是一样，每个人对生命都有要求，如结婚、购房、子女教育、继续进修、移民、退休生活安排、遗产安排、环游世界、实现创业梦想等，为了提升自由掌控生活的能力，提高生活品质，我们就有必要找到持续改善财务状况的合理路线，精选与合理配置理财产品，采取适当的策略，以实现理财目标，应对风险。比如说，为了积累10至15年后的子女教育资金，我们可以趁早准备，每月拿出一部分不影响生活的资金，比如10％的收入进行指数化投资，那么长期下来就会有意想不到的效果。以上证指数为例，从指数100点开始，到6000点再到现在的3000点，我们都坚持定期定额投资，我们财富增长的速度将远远超过通货膨胀的速度。

　　私募发展空间巨大

　　目前，阳光私募的强劲发展引人注目。对于阳光私募未来的发展以及在我国发展的前景，冯振中介绍，从国外基金业的发展历史来说，先是公募基金大发展，进而分化，最终私募基金大发展占据了市场主流。私募基金，主要是面向少数机构投资者或个人募集资金，被称为有钱人的独享游戏。出现私募理财主要是因为有钱人需要个性化的服务，由于私募基金良好的激励机制，灵活的投资策略，加上汇聚了最优秀的人才，私募基金募集的资金越来越雄厚，对市场的影响力也越来越大，其强势地位也逐渐显现。

　　目前在中国，由于私募良好的激励机制，出现了一些基金经理从公募到私募的跳槽情况。尽管私募的发展目前还存在一些困难，比如说规模太小，市场影响力也小，私募人才参差不齐，但是从今年一季度的情况来看，在明显下跌的市场中，私募还是取得了不错的业绩。

　　要为投资者保驾护航

　　除了业绩，冯振中表示，投资公司还需要依靠“公、专、信、慎”四个字来吸引投资者。

　　公，即站在客户的立场，中立客观的为客户服务；专，即掌握专业的知识、技能、经验；信，即工作尽职尽力，并保护客户的隐私，以获得客户的信誉；慎，即以谨慎的态度，帮助客户控制投资风险。

　　投资者为什么要选择理财师或投资顾问为其服务，就好比驾车过桥，有两座桥，桥下是汹涌的波涛，一座桥没有护栏，可免费通过，一座桥有护栏但收取少量的费用，一般人会选择有护栏的。理财师或投资顾问起到的就是为投资者保驾护航的作用。目前随着老百姓金融资产的逐渐增多，中国的理财市场需求会越来越广阔，具有国际投资机构背景的阳光私募，发展的空间也会越来越大。

　　在现阶段，投资者要有长期投资的准备。建议投资者应明确自己的投资目标、投资期限、风险承受能力来做投资选择。在市场波动期，应该在理财师的建议下，加强对风险的控制，比如说通过均衡配置分散风险，以避免坐过山车等。

一边是CPI的高歌猛进，一边是市民急待鼓起来的钱包。在CPI高企的情况下如何理财最稳当？

　　撰文 钟正

　　三类理财手段

　　首先，建议资产应按金字塔型分配。把个人资产做一个金字塔型配置。首先留10％的钱做应急储备，30％到40％投资收益比较平稳、风险较低的理财产品。比如，银行的新股申购产品或债券型基金等。余下30％到40％可投资相对风险较高、但收益也较高的理财产品。5％到10％的资产可另类投资，比如投资黄金、收藏品等

　　其次，资产30％投资实物金。黄金以其“硬通货”的特性，具有较好的保值增值功能，而美元贬值、油价上涨的趋势暂时不会发生改变，黄金价格长期看涨。

　　最后，可投资股票型基金以抵御通胀。从国外经验来看，发生温和通胀时期购买股票等证券类资产是最好的保值增值手段。

　　四大理财定律

　　4321定律：家庭资产合理配置比例是，家庭收入的40％用于供房及其他方面投资，30％用于家庭生活开支，20％用于银行存款以备应急之需，10％用于保险。

　　80定律：股票占总资产的合理比重＝80-年龄（单位％）。比如，30岁时股票可占总资产50％，45岁时股票占总资产的35％为宜。

　　房贷三一定律：每月房贷金额以不超过家庭当月总收入三分之一为宜。

　　家庭保险双十定律：家庭保险设定的恰当额度为家庭年收入的10倍，保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10％。

　　五大“钱”景职业

　　在CPI持续上涨的情况下，仍有一小部分人，像大盘中的个别龙头股一样，跑赢了CPI的涨幅，薪水翻番地增长。

　　NO.1软件测试工程师

　　据前程无忧数据显示，目前国内120万软件从业人员中，真正能担当软件测试职位的不超过5万人，人才缺口已达20万并有逐年扩大的趋势，成为国家要求大力培养的紧缺型人才。目前，刚入门的软件测试工程人员的薪水一般在3000－5000元之间，而一名工作2－3年的软件测试工程师年薪普遍在10万元左右，薪资增长幅度率可达90％以上。

　　NO.2精算师

　　据预测，我国未来5年急需5000名精算人才，而目前仅有百余名精算师。精算师已成为保险行业的紧缺人才。初级精算师的起步月薪一般在3500元左右，有几年工作经验后，薪酬可升至8000-13000元。

　　NO.3公关

　　美国营销大师阿尔·里斯曾在《公关第一广告第二》一书中详细阐述了公关在当今社会中的重要作用。随着企业对宣传的看中和大众对广告的敏感，公关开始逐渐进入人们视线。优秀的公关人才也就成为各公关公司争夺的对象。公关起步月薪虽然不高（多在1500-3000元之间），但工作3-5年，工资可增长30％以上，行业平均月薪在7000元左右。

　　NO.4物流师

　　据相关统计显示，中国物流人才缺口达到60万，其中掌握现代经济贸易、运输与物流理论和技能、熟悉国际惯例且有扎实英语能力的物流经营型人才尤为紧缺。目前，物流师入行月薪大致在2000-4000元左右，具有一定经验后，月薪能达到5000-9000元的水平。

　　NO.5高级护理

　　按卫生部要求，我国医院的医生和护士的比例是1：2，而目前全国的医护比例仅为1：0.6。以此推算，我国高级护理人才缺口接近300万。现在我国每年需要培养的各层次护士15万人，是行业炙手可热的人才。

　　一名具有中专以上护理专业背景，获得《中华人民共和国护士证书》和一定临床经验的高级护理月薪能达到3000-7000元的水平，还有机会考取美国护士资格证书，申请前往美国医疗机构工作。

海外投资界目前流行这样一个理念：既然涨的物品可投资，那么，什么涨价就投资什么。对广大投资者而言，寻找抵抗高通胀的投资标的，以增加财产性收入的方式，战胜全球的高通胀，才是硬道理。而在香港市场上这类投资商品、资源类的标的物就有许多。

　　文/李光一

　　石油、天然气、大米、小麦、矿产……几乎所有的商品价格，持续在高位徘徊，有的还创新高不止。全球经济尚未完全摆脱次按危机，可能又迈入了高通胀门槛。可谓一波未平又起一波。面临高通胀，存银行吃定存，无疑是“自毁”财富。最新公布的CPI过了8％，一年期定期存款未过5％。一万元存一年，算上利息，实际购买力还要减去3％。这就是人们通常说的“票子毛了”。因此，在高通胀的日子里，投资理财更为迫近。

　　跑不过刘翔，绝对不能跑不过CPI。这是民间对通胀的忧虑，也是对投资理财的期盼。就目前国内的投资品种而言，要赢得此番通胀，几乎呈空白状态。投资者原本在一些专家和学者的本币升值牛市论、夺回中国股票定价权牛市论、牛市十年论等言辞引导下，投身A股，期待以虚拟资本的高收益，对冲实际生活的高通胀。

　　不料，A股并没有依照这些专家和学者的逻辑运作，而是作为笑柄或反向指标，A股指数反其道而行之。好象“自由落体”一样，不知底在何处？于是，还是这拔专家和学者又发起了一轮“救市”争论。事实上，市场与现实生活一样，并不按照专家和学者预先划下的理论框框运行。

　　其实，专家和学者假如真为一般投资者考虑，就应放弃无谓的“口水战”，利用自己的身份和见识，要求主管部门迅速引进或拿来抗通胀的投资品种，如抗通胀债券，商品资源类基金等，引导公众投资通胀的标的物，如石油期货ETF、天然气期货ETF、罗杰斯商品指数等。遗憾在于，我们的一些专家和学者似乎不屑于这类具体指导，仍热衷于形而上的争论，这绝不是投资者的幸事。好在，此次高通胀是全球性的，海外的方法拿来就是，投资者也不用搭理这类“口水”了。

　　海外投资界目前流行这样一个理念：既然涨的物品可投资，那么，什么涨价就投资什么。以截至4月17日晨星亚洲网站的基金最新收益排名统计看，排名1至10位的基金中，有7只基金是投资商品的，分别为霸菱能源及商品期货基金（19.33％）、荷银商品物料基金（14.44％）、美林世界矿业基金（13.36％）、霸菱环球资源基金（9.9）、首域全球资源基金（9.52％）、景顺能源基金（8.92％）、天达环球能源基金（5.83％）。市场确实胜于雄辩。本着什么涨，就投资什么，跑赢CPI，真不是难事。

　　这里还要指出的是，我们的最新CPI是8％以上，而同期的欧、美分别为3.5％和4％。所以，管理层、业界、学界如果真的为投资者考虑，应推出一些相关的投资品种，让广大公众有可能跑赢CPI，不要老是在“印花税”、创业板”、“大小非”费口舌头，要在创造条件增加居民财产性收入方面，有重大突破，有实际成效。

　　美国次按危机对全球各个市场的冲击和影响，远远超过早先的预期。截至4月中旬，美国道指跌7.26％、MSCI世界指数跌8.68％，英、法、德三大指数下跌9％、14％、18％，新兴市场跌幅则更大了，新兴亚洲成了重灾区。笔者2万美元模拟投资组合中的两只亚洲明星基金，景顺亚洲栋梁和JF亚一组合，跌幅最高时，一只超过30％，一只突破20％。但最为惨烈的要数A股，沪深300指数跌幅高达35％，有媒体发牢骚把A股称之：交易成本“世界第一”， Ａ股市场一枝独“锈”。因此，在这样的市场背景下，想起了一位伟人的名言，不要争论，发展是硬道理。现在，对广大投资者而言，寻找抵抗高通胀的投资标的，以增加财产性收入的方式，战胜全球的高通胀，才是硬道理。

　　目前在香港市场上投资商品、资源类的标的物有许多，既有众多股票基金，港交所ETF，还有期货基金，商品指数基金，还可借助香港这一全球金融中心，买卖美国市场上的相关ETF。截至4月17日，美国近千只ETF今年收益排名统计表中，居首的则是天然气ETF（UNG），收益31％；其他品种还有德银商品ETF（DBC）、道富黄金ETF（GLD）、高盛商品ETF（GSG）、罗杰斯商品ETF（RJI）、美国石油期货ETF（USO）等。